在你破產時還債的方法

擺脫債務對任何人來說都不是件容易的事，但如果你沒有足够的錢可以揮霍的話，這將是一項更艱難的壯舉。你可以在破產時還清債務，但首先要做一些財務上的改變。這裡有幾種方法你可以做到這一點。

1. 創建預算

預算將幫助你更好的决定你的錢，並給你一個想法每月要還多少債務。不要試圖在頭腦中控制你的開支；看到紙上的數字可以讓你看到更大的圖景，而不依賴於你的記憶。你的預算也可以幫助你决定在哪裡你可以騰出錢來償還你的債務。

2. 區分破產和超支

你是不是用“破產”來形容你把所有的錢都花在非帳單和非必需品上之後會發生什麼？如果是的話，你並不是真的破產了。你可以改變一下你的花費作法，在預算中增加一些空間。如果你真的破產了，不要做出不好的决定，比如把錢花在你不需要的東西上，讓事情變得更糟。

3. 製定計畫

償還債務應該從計畫開始，不管你有多少錢，即使你不能馬上開始償還債務。首先列出你的債務以及餘額和利率。對帳戶進行優先排序，注意你想償還的順序，例如，先償還最高利率的債務，先償還最低餘額的債務。理想情况下，你會想辦法在你的預算中騰出更多的現金，但首先，用你擁有的去作。

4. 停止製造債務

如果你不斷地增加你的餘額，你永遠也擺脫不了債務。削减你的信用卡，不要再申請貸款，這樣你就沒有能力創造額外的債務。新的債務增加了你必須支付的款項，這對你的月收入造成了額外的壓力。當你破產時，沒有信用卡是很難生活的，但是如果你真的想擺脫債務，找到一種靠收入生活的作法是至關重要的。

5. 想辦法削減開支

查看每月的銀行對帳單，看看每個月的支出情况。對於每一次購買，認真地問問自己，這是否是一項你可以不用的開支。記住，你不能無緣無故地削减成本。你這樣做是為了擺脫債務。這是一個有價值的目標。你可能需要做出一些暫時的犧牲，但如果你認為這些費用是值得的，你可以在你還清債務後把這些費用加回來。

6. 增加你的收入

賺更多的錢可以實現兩個目標。首先，你不再需要依靠信用卡來維持生計；其次，你將有更多的錢來償還債務。你可以通過做第二份工作、做自由職業者、通過業餘愛好賺錢、打零工或做小生意來增加收入。

7. 要求債權人降低利率

高利率使你更難還清債務，因為你的月供更多地用於支付利息。降低利率可以减少你每月支付的利息，讓你更快地還清債務。良好的信用評分和積極的支付歷史給你更多的槓桿，以獲得較低的利率。如果你的信用卡發行人不會讓步，考慮把你的餘額轉移到低利率的信用卡上。

8. 按時交費，免收費用

逾期付款會減緩你還債的進度。下個月你必須加倍付款，還要付一筆可能會减少你餘額的滯納金。另外，連續兩次信用卡逾期還款將引發罰息，這也將使你更難償還債務。

9. 一步一步來

看看你的總債務情况可能會讓人難以承受，但記住，你不會一下子解决所有問題。通過一次集中處理一筆債務，你的債務償還過程將更加有效。追蹤你的進展，慶祝你的成功，並不斷削减，直到你的債務完全還清。

價值投資者的股票投資策略

對大多數投資者來說，持有股票的最佳途徑是通過低成本、廣泛多樣化的指數基金、平均利息成本和再投資股利。經驗豐富的投資者、專業的基金經理和機構往往更喜歡選擇個股，根據對單個公司的分析，一塊一塊地構建投資組合。

以下這五類投資會帶來高於平均水準的回報。

1. 一般交易

一般交易包括預期或參與整個市場的波動，如熟悉的平均值所反映的。這一策略符合利息成本平均法，即分散投資購買，以减少市場波動的影響，並確保在投資價格高得離譜的情况下，不會一次性投入資金。

2. 選擇性交易

選擇性交易包括挑選在一年或更短時間內表現好於市場的股票。當然，這說起來容易做起來難，但投資者可以考察市場變化或政府監管改革懸而未決等因素，做出明智的决定。例如，一家最近獲得專利的公司可能在短期內處於更有利的地位，因為他們發展了新的競爭優勢。

3. 低買高賣

投資者是臭名昭著的非理性；許多人選擇在價格上漲時買進，在價格下跌時賣出。然而，價值投資者卻採取了相反的做法。他們進入市場，在價格低的時候購買投資，在價格高的時候出售。認識到內在價值和長期增長的重要性，價值投資者可以避免許多基於股價波動而產生的陷阱。

4. 長期選擇

長期的選擇包括挑選出那些在過去幾年裏會比一般企業（通常被稱為成長股）繁榮得多的公司。這些公司通常是較新的公司和初創公司，在其商業模式和活動方面有很大的成長空間。

5. 買便宜貨

逢低買入指的是根據合理可靠的技術，選擇遠低於真實價值的股票。用來確定股票是否被低估或高估的最常見的衡量方法是市盈率，市盈率可以用公司的股價除以每股收益來計算。每股收益是用公司的利潤除以其發行在外的股票得出的。

底線

在投資組合管理的這一特定領域，只要你理性行事，利用事實和數據來支持你的做法，並在保持流動性和安全的同時不斷努力降低風險，就沒有對錯的答案。你必須自己决定你將成為什麼樣的投資者。

如何優先考慮儲蓄目標？

把錢存起來是很常見的建議，但是很多人不知道從那裡該去哪裡。重要的是，你正在儲蓄的錢有一個特定的目的，這樣你就可以找到最好的方法，使錢增加，並開始積累財富。瞭解每種儲蓄和投資的目的，以及每種儲蓄和投資的最佳時機，可以幫助你知道如何在開始存錢時優先考慮。

在你開始專注於存錢之前，確保你首先擺脫了消費者的債務。信用卡和大多數其他貸款的利率都遠高於一般儲蓄帳戶的利率。

儲蓄以應付緊急情况

大多數時候，你的首要任務應該是存一筆3到6個月的應急基金。一旦你有足够的錢存入貨幣市場帳戶或存款證，就這樣做，因為那樣會賺取更多的利息。因為這筆錢是你的應急基金，如果你需要的話應該很容易拿到。

你的應急基金應該用於嚴重的財務事件，如失業或處理意外的醫療費用。對於諸如房屋和汽車維修，創建一個單獨的預算，並在應急基金之外留出這筆錢。如果你是一個個體經營者或是單一收入的家庭，你可能希望節省的費用接近一年的價值。如果你被解雇，這會給你更多的緩衝

關注退休

一旦應急基金至少有了進展，你就可以為退休儲蓄了。你要决定存多少錢，15%的收入是一個很好的目標。當你得到加薪並還清貸款時，你可以逐漸積累起來。

當你年輕時，你可以為你的退休帳戶選擇更激進的投資選擇，但隨著你離退休越來越近，最好把這些投資選擇轉換成更保守的選擇。

努力實現其他目標

在你有了應急基金和越來越多的退休儲蓄後，你就可以開始為其他目標儲蓄了，比如汽車，房子的首付。通過攢錢買這些東西，你可以節省利息，騰出更多的收入，這樣你就可以隨心所欲了。你可以跟蹤你在每個儲蓄類別中有多少，這樣你就知道你什麼時候達到了目標。

這些目標的優先順序應該真正取決於你的個人情况和你在生活中的位置。如果你想在接下來的幾年裏買一套新房子，那麼這應該是第一位的。如果你很快就要結婚了，那麼攢錢度蜜月可能是你的頭等大事。這是一個好主意，為你的大部分主要開支，無論是家庭改造或夢想儲蓄。

開始投資創造財富

如果你有更多的錢可以儲蓄，而且你真的對創造財富感興趣，你可以每月多存點錢，開始投資股市。在投資股票市場時，考慮長遠是很重要的。共同基金通常是首選的投資方式，因為它們將風險分散在幾個不同的股票上。許多經紀公司允許您購買共同基金，如果您願意每月自動繳款，則無需進行高初始投資。

當你努力積累財富的時候，也要記住這些錢的目標。可能是提前退休，能够幫助孩子讀完大學，或者購買房屋。你可能想給你的孩子留下一筆好遺產。

每個人的優先權略有不同，但不管這些優先權是什麼，退休和你的應急基金將是第一位的。之後，你可以專注於你的其他目標和建立財富。確定優先順序後，可以創建一個圖表或Excel工作表，用於跟踪目標的進度。在你面前有一個堅實的計畫會使你更容易堅持下去。

非股份公司

你可能認為擁有股票是公司定義的一部分，但股票所有權不是成立公司的必要條件。另一種選擇是非股份公司。

非股份公司是指（營利或非營利）不發行股票的公司。對於確實發行股票的公司，董事會將通過製定公司決議來確定發行股票的數量和類型。

根據定義，非營利公司是非股票公司，因為非營利公司的目的不是向股東支付股息。非營利公司通常有成員，但這些成員不是所有者，他們不從成員中分享財務。

營利性公司可以是非股份公司，原因有以下幾種：

· 公司可能被緊密持有（只有少數個人擁有）}他們對出售股份沒有興趣。

· 公司的成立可能是為了一個單一的、短期的目的或特定的交易。例如，可以成立公司來建造辦公樓或其他建築項目

· 公司成立的唯一目的是與另一家公司或個人合作成立合資企業

非股份公司是否被嚴密地控制？ 

嚴格控股的公司，顧名思義，是一家私人公司，但私人公司可能仍然持有股票。

誰是非股份公司的所有者？ 

非股份公司可能有所有者。由於沒有股票，所有者沒有貨幣所有權，但如果公司被出售，他們將有權分享收益。

作為非股份公司成立的非營利組織通常有成員，但這些個人不是所有者，因為他們從非營利組織收到的任何資金中獲得一部分。非營利組織通常有成員，也可能有董事會成員，有帶薪員工和高管。