簡化商業計畫

回答這些問題以創建商業計畫

鼓勵剛起步的企業主做的第一件事就是寫一份商業計畫書。他們拿出一本商業計畫書，裡面寫滿了SWOT分析和財務報告的細節，很快就不知所措。但除非你打算向銀行要錢創業，否則商業計畫書不必是一本充滿統計數字和圖表的大部頭。商業計畫基本上是成功的路線圖。

你從哪裡開始，决定你想去哪裡，然後填寫需要完成的任務。以下是如何為您的企業創建一個簡單、簡短的計畫。

關於你和你的生意

1. 你提供什麼？

用幾句話描述一下你在賣什麼。是產品還是服務？它是有形的還是數位的。

2. 你所提供的東西有什麼特別之處或不同之處？

競爭是好的，因為這意味著你想開始的事業正在賺錢。然而，為了競爭，你需要讓自己與眾不同。你的產品或服務會有什麼不同？你送貨是快還是便宜？你會提供更多的個人服務還是允許自助服務？

3. 你的產品或服務將如何幫助人們？

回答這個問題將幫助你製定有效的行銷資訊。許多企業關注的是他們在市場行銷中提供的服務，但消費者真正想要的是知道你的產品或服務將如何幫助他們。

你可以列出你的報價和你的報價有什麼特別之處（#1和#2），這是你的特色。但是，您需要將每個功能的好處關聯起來。定義您的功能對消費者意味著什麼。快速交貨是一個特點。快速交貨，讓您現在就可以開始使用它是有益的。

4. 你提供的東西誰會受益？

人們買東西是為了解决問題。

如果他們感到無聊，他們想被娛樂。如果他們生病了，他們需要健康的解決方案。基於你的特殊之處（2），你所提供的（1）將如何使人們受益。人們最可能想要和需要的是什麼？

錢是怎麼賺的

5. 你的產品或服務要收多少錢？

如果你賣一個小部件，你可能有一個價格。但許多產品和服務可以有多種定價結構。例如，如果您正在開始一項虛擬助理業務，您可以為每小時的客戶提供一個價格，而為固定（每月進行的）客戶提供不同的價格。

6. 你的報酬是多少？

獲得報酬是小企業等式的重要組成部分。你越容易讓顧客和客戶付款並得到他們想要的東西，他們就越有可能和你做生意。你會接受支票、現金和信用卡等多種付款方式嗎？

7. 你什麼時候領報酬？

如果你賣的是產品，你會在銷售的時候得到報酬，但是如果你賣的是服務，你可能不會得到報酬，直到它交付。

或者你可以先付一半費用，在提供服務時再付剩下的費用。决定你是按月、兩周還是一周付帳，以及何時付款。例如，客戶是否有7到10天的付款時間，或者在收到付款後到期？

獲得客戶

8. 你的理想客戶是誰？

當你决定誰最能從你提供的東西中獲益時，你已經開始在第4點中定義了這一點。現在是時候詳細瞭解他們了。他們的性別、經濟狀況、興趣和其他人口統計數字是多少？

9. 你的理想客戶在哪裡？

通過尋找尋找客戶的最佳地點，你會節省很多錢。例如，如果你為房地產經紀人提供虛擬支持服務，你可以在當地報紙上登廣告，但你可以在當地房地產經紀人協會的時事通訊上登廣告，從而獲得更好的效果。

10. 你怎樣才能吸引你的理想客戶？

當你將你的功能轉化為優點時，你也已經開始這樣做了。現在是時候精心製作能說出目標市場語言的行銷資料了，在你的市場所在地直接傳達資訊是獲得客戶和顧客的最佳途徑。

從這裡到那裡

11. 你的資產是什麼？

這可以是錢，但也可以包括你的電腦，其他設備和工具，你必須幫助你開始。

12. 你需要多少錢才能開始？

你打算從哪裡開始？許多企業可以開始時很少甚至沒有錢，這取決於企業。首先列一張計畫的啟動和持續運行費用的清單，比如網站託管。如果你需要錢來啟動，你打算從哪裡得到它，如果有必要，你將如何償還？

13. 你想賺多少？

這就是目的地。當你提出你的數字時，一定要包括管理費用和與經營業務相關的成本，以及你的利潤目標。

14. 你需要做什麼來達到你的財務目標？

使用您在5中設定的價格，確定您需要多少銷售或計費小時才能達到您的目標。如果你想年薪300,000元，每小時收費250元，你需要每年銷售1,200小時的服務，相當於每週24小時（兩周假期）或每天4.8小時（週末休息）。請注意，雖然您可能會為5小時的一天，您可能會工作更多，因為行政和行銷任務，你需要做的日常以及。一旦你完成了這個動作步驟，你就會知道你需要賣出多少才能達到你的目標。

克服障礙

15. 是什麼阻礙了你？

你現在有什麼挑戰或障礙使你的業務經營困難？這將因人而異。共同的障礙是缺乏知識，沒有時間，也沒有足够的資源。

16. 你怎麼能克服阻礙你的因素？

許多潜在的企業主不會這樣做。他們以這個障礙為藉口，放棄了擁有家庭企業的夢想。但障礙只是煩惱，如果處理好了，就能克服。要做到這一點，你需要花時間分析情况，集思廣益。你怎麼能學到更多？（讀書、參加會議等）你怎麼能有更多的時間？（尋求幫助）如何獲得更多資源？（賣場賺錢。）

每一個問題都只需要幾個單詞或句子，這將幫助你集中精力，為成功的生意打下基礎。它將幫助你定義你擁有什麼，你擁有它的目的是什麼，你需要達到你的財務目標的數位，以及你需要處理或克服的領域。

當你建立你的業務，參考你的商業計畫書的提醒或指導，並根據需要調整它，以幫助你達到你的目標。

上市公司vs.私營公司

“上市公司”和“私營公司”這兩個詞可能會讓人混淆。要簡化：

上市公司通常是發行股票的公司（股份公司）。在上市公司中，股票是向公眾開放的。股票通過證券交易所在公開市場交易。

私營公司是指其股票不是在公開市場上公開交易，而是由少數個人在內部持有的股份公司，許多私營公司是只有少數個人持有股票。但是一些非常大的公司仍然是私有的。

利弊

私營公司和上市公司都必須有一個董事會，一個年度會議，保存會議記錄，並保存股東名單及其持有的股份。但上市公司和民營公司的經營方式有很大的不同。

私營公司可以是公司，有限責任公司，或合夥企業，但如果你想把你的私營公司上市，你幾乎肯定需要它是一個公司。

一家私營公司可以决定成為一家上市公司，但上市公司要成為私營公司並不是那麼容易。要求回購股票，並遵循監管辦法。

由於上市公司向公眾出售股票，這些公司必須遵守許多保護投資者的法規和報告要求，包括證券交易委員會的法規。年度報告必須公開，財務報表必須每季度公佈一次，控股公司幾乎都是上市公司，它們是為控股和控制其他公司而設立的。

根據定義，上市公司也受到公眾的監督。也就是說，他們的活動和股票的價格進行分析，並對高管和董事會成員的活動進行審查。新聞界可以參加年會，任何只有一股股票的人都可以參加。

私營公司享有一定程度的匿名性。董事會可能很小，彼此都很有名。有時所有的股東都在董事會。決策可以相對快速地做出，董事會也可以快速地適應不斷變化的情况。

上市公司每股的價值是已知的，所以買賣股票更容易。私營公司的股票價值並不是那麼簡單，私營公司股東可能很難出售股票。一般來說，上市公司的估值更容易確定。

擁有一家上市公司的最大優勢是，股權投資由許多人共享。也就是說，股東很多，而不僅僅是少數。公司的債務必須償還，但破產時股東不必償還。

私營公司如何成為上市公司

許多公司開始時都是私營公司。企業起步小，通常是家族企業，家族成員和一些值得信賴的顧問組成董事會和股東。隨著公司的發展，它對擴張資金的需求也越來越大。在某一點上，公司可能决定從股權來源（股票）尋求這些資金，而不是承擔更多的債務。這時一家私營公司將决定上市。

隨著時間的推移，隨著公司的發展，他們需要更多的資金來拓展市場；開發、生產和銷售新產品，雇傭更多的員工，並在資本結構中增加新的資本。這種擴張通常需要新的投資，因此公司“上市”。

上市涉及一個複雜的過程，即向公眾發售股票，從而創建一家上市公司。你可能聽說過“IPO（Initial Public Offering）”這個詞，也就是首次公開發行股票的簡稱。IPO過程可能需要很多年的時間和資金。這一過程還可以使董事會和高管們不再關注經營業務。

股票投資入門指南

縱觀現代歷史，投資股票一直是個人和家庭積累資本、積累財富和新增被動收入的最有效和最有效的作法之一。然而，股票仍然被絕大多數人（包括那些投資的人）誤解，他們中的許多人認為股票是某種神秘的力量，無法合理解釋；一系列的數字在上波動，導致經紀和退休帳戶餘額無韻律或無理由地上升或下降。

但事實是，精心挑選的股票集合，特別是作為多元化資產和資產類別組合的一部分，可以提供免於財務擔憂的自由，以及在自己的時間追求激情的靈活性。

什麼是股票？

簡單地說，股份代表企業的合法所有權。公司發行股票，通常有兩種：普通股和優先股。股票有時可以互換地稱為“證券”，因為它們是一種金融證券或“股票”，因為它們代表企業的所有權（股權）。

普通股：這是每個人在談論投資時通常提到的股票。普通股有權按比例分享公司的利潤或虧損。股東選舉董事會，董事會（除了聘用和解雇首席執行官外）决定是否保留這些利潤，或以現金股利的形式將部分或全部利潤返還給股東，現金股是電子存款，發送到持有股票的經紀帳戶。

優先股：優先股股東在預定的時間收到特定的股息。通常，在普通股獲得任何股息之前，必須首先支付該股息，如果公司破產，優先股持有人在從破產受託人的任何銷售或收回中收回投資的潜在回報方面超過普通股持有人。一些優先股可以轉換變成普通股。

股票是如何產生的，為什麼會存在？

股票的存在有幾個原因，但其中最重要的是：

· 股票允許公司籌集資本（資金），將好的想法轉化為可行的業務。如果沒有資本主義和運作良好的資本市場，你認為理所當然的大多數現代舒適設施將不復存在，也無法提供給你。

· 股票為投資者提供了一個可能獲得令人滿意的資本回報的地方，這可能使他們比其他人更快地實現財務目標。

· 股票將所有權與管理權分開，允許那些沒有興趣、能力或時間經營企業的人仍然通過投票權參與經濟活動。這將導致更有效地分配資源。

· 除了少數例外情况，資產負債表上的股本沒有必須償還的日期，也沒有保證的股息率。這意味著它可以作為一家公司放貸者的緩衝：他們知道資產負債表上有資產可以吸收損失，然後才不得不介入，如果帳單沒有支付，公司就會破產。由於這種風險的降低，可以提供較低的利率貸款給企業。

投資者如何通過持有股票來賺錢？

如果你是一個外部的，被動的股東，只有三種方法，你可以從你的投資中獲利，在一般情况下。你可以收取現金股利，這些股利是為你從公司產生的任何利潤中獲得的；你可以享受每股內在價值的任何新增；或者你可以從應用於公司收益或其他資產的估值變化中獲得利潤。綜合起來，這個概念被稱為投資的總回報。

决定哪些股票值得持有

决定你想在投資組合中持有哪些股票取決於許多因素。對於初學者來說，一個常見的錯誤是認為任何給定的股票組合的目標都是最大化絕對收益；在某些情况下，它可能試圖在最小化風險的同時獲得令人滿意的收益，而在其他情况下，它可能試圖通過關注高於平均收益率的證券來新增現金收入。

尋找具有一個或多個特徵的公司。這些特徵可能包括：

· 在整個商業週期（至少包括一次衰退）中擁有長期、既定的持續或新增盈利歷史的企業股票。

· 擁有股東友好型管理層和董事會的企業股票，願意通過不斷增加的股息和股票回購將多餘資本返還給所有者。（股票回購計畫是指公司回購自己的股票，從而减少已發行股票的總數。這意味著未來的利潤和虧損將由較少的股份分配。）

· 有形資本回報率高的企業股票（這意味著不需要在房地產、廠房和設備上進行大量投資，也不需要大量的限制性流動資本，就可以產生收益）。

· 具有某種顯著競爭優勢的企業股票，這使得競爭對手很難擊敗企業。

· 以週期性調整的低市盈率、掛鉤比率和/或股息調整的掛鉤比率進行交易的企業股票。

然後，我們將研究不同的股票如何作為整體投資組合的一部分組合在一起。

投資股票的最終目的是什麼？

明智的投資者明白，，真正偉大的股票投資不是一家你以一種價格買進，然後以另一種價格迅速賣出，希望在短時間內獲得巨額利潤的公司；而是，一個你可以買，然後坐在25年以上的基本每股收益繼續增長的天空，即使股票價格本身是不穩定的。

重要的是，這些投資不會讓他們一夜暴富。他們買了它們，把它們鎖起來，讓時間來完成繁重的工作，同時確保不會在一個企業裏投入太多的個人淨資產。這樣，如果一個或多個失敗了，他們製造的複配機就會不斷地產生內在價值的增加。

以貿易信貸或供應商融資來促進事業成長

如果你的企業需要貸款，而從傳統的貸款機構獲得貸款是不可能的，考慮供應商融資，有時稱為貿易信貸。

供應商融資和貿易信貸

供應商融資是企業的常見做法。供應商是與你做生意的公司。供應商可以是：

· 服務提供者，如薪水服務或清潔服務

· 供應商，如辦公用品商店或專業用品店

· 設備製造商

· 提供零件或原料的公司

貿易信貸與供應商融資相同。這是從供應商或供應商那裡購買設備和供應品，並讓他們為你的採購提供資金的過程。換言之，貿易信貸或供應商融資是“立即購買，稍後支付”

供應商稱之為“開放帳戶（open account），因為他們保持你的帳戶開放，你可以賒購，只要你繼續定期付款。貿易信貸可用於或擴展或用於正常的商業活動。

例如，你可以去一家辦公用品公司建立一個帳戶，從這家公司購買辦公傢俱、電腦和辦公用品。供應商會要求您填寫信用申請，並使用供應商自己的信用卡或融資公司檢查您的信用，並為您提供融資條款。

利用貿易信貸為你的企業開辦或擴張提供資金

當你考慮為創業、擴張或存貨融資時，你通常會想到去銀行。但銀行可能不是開始創業的最佳作法。貿易信貸也可以用來為你的創業公司購買存貨。在這種情況下，您可能需要使用個人信用報告，因為您的新業務沒有信用記錄。

建立貿易信用

當你開始與當地的設備、供應品和庫存供應商打交道。也就是說，直接從供應商那裡獲得信用，比如辦公用品商店，你的業務類型的專用設備供應商，以及庫存或原料。詢問每個供應商是否允許您“分期付款”，然後確保您每個月都付清該款項。對於較大的供應商，申請一張他們的信用卡，並每月付清。

貿易信用條款如何運作

使用貿易信貸可以讓你在企業對企業的採購中獲得更好的條件。企業為好客戶提供優惠的融資條件。

· 一旦企業可以按時支付帳單，就有可能與供應商協商貿易信用和條款。

· 這些優惠的貿易信貸條款可能包括提前支付餘額的折扣

貿易信貸如何幫助您的業務

使用貿易信貸為您的業務做四件事：

· 它可以幫助你購買你需要的東西，而不必去銀行用個人資金作為抵押品。

· 當你需要去銀行貸款時，它會給你一個商業信用評級。

· 它允許您保留銀行融資用於資本改良，從而產生更多回報。

· 商業信用評級提高了，從銀行借錢的能力也提高了。

牛市、類型和歷史

股市牛市的三大成因

牛市是指投資價格在一段時間內上漲。這個短語通常用於描述證券，如股票、債券和大宗商品。但牛市也可能發生在其他投資領域，如住房。

牛市持續到價格上漲這麼長時間，投資者認為牛市會一直上漲。他們進入了一種非理性繁榮的狀態，出價遠遠高於任何潜在價值。這是一個資產泡沫。它的持續時間通常比任何人預期的都長。投資者對股票價格的信念影響著價格本身。

但不可避免的是，泡沫破裂，價格下跌。如果它們下跌10%或更低，就會造成市場回檔。

牛對熊

當價格下跌20%時就會出現熊市。投資者的信心崩潰，他們相信價格將繼續下跌。大多數股票熊市持續18個月左右。

最長牛市

在股票市場，最美國長的牛市發生在1990年至2000年之間。這也是標普500指數衡量的最高回報率。在此期間，股票價格上漲了417%。現時的牛市是第二長的，持續時間從2009年3月至今。從成立到2018年12月，其回報率為295%。自1932年以來，所有牛市的平均回報率為165%。

牛市類型

股票：通常三大股市指數都會同時上漲。其中包括道瓊工業平均指數、標準普爾500指數和納斯達克指數，牛市持續走高和走低。股市牛市發生在健康的經濟中。

推動股市牛市的原因有三。

· 營收：這一增長速度應與以名義GDP衡量的經濟增長速度一樣快。這反映了消費者對商品和服務的需求。在過去的復蘇中，分別為7.5%、5.6%和5.2%。自2008年以來，平均只增長了3.7%。

· 利潤：這是最高收入為公司帶來的利潤。在過去的20年裏，平均是7.5%。在這次復蘇中，這一比例達到了9.8%，創下了歷史新高。你可能認為公司可以從同樣的收入中獲得更多利潤是好事，但事實並非如此。這是因為利潤是以犧牲工作、薪水和資本投資為代價的。

· 市盈率：這是投資者願意為每一元的收益支付的額外股價。現時標普500指數的市盈率約為16.6倍。這比過去五年的平均水準高出9%

黃金：2011年9月5日，金價達到1895美元的歷史高點。這是2000年開始的黃金牛市的結束。在此之前，黃金通常徘徊在每盎司300-400美元之間。

債券：過去32年，債券一直處於牛市。這意味著你買債券不會賠錢，因為他們的回報率總是正的

什麼是牛市？

牛市就是認為價格在上漲的人。當然，市場熊市恰恰相反。認為價格正在下跌。

歷史

為什麼要用牛市或熊市來描述市場趨勢？這一切都是從15世紀末開始的。那時人們看到狗攻擊拴在柱子上的公牛或熊。鬥牛犬就是為了這個目的而飼養的。觀眾打賭公牛還是狗會贏。誘餌是如此受歡迎，以至於英國每個城鎮都有自己的鬥牛場。在一些城鎮，事件每週發生幾次。令人驚訝的是，在南卡羅來納州仍然存在誘餌行為，儘管在其他49個州是非法的。

這就是熊市和牛市最初在人們心目中的聯系。空頭被用來描述17世紀的市場行為。首先，人們經常用“捉到熊之前不要賣熊皮”來形容獵人們正是這樣做的。在股票市場上，賣空者也做了同樣的事情。他們在擁有股票之前就賣掉了股票。他們買了當天要交付的股票。如果股價下跌，他們就會獲利。

人們用多頭來描述押注價格上漲的熊市的反面是有道理的。此外，“牛市”一詞的日爾曼詞根意思是“吹氣、膨脹或膨脹”，這就是新興市場所做的。

你應該存錢還是還債？

還債和存錢都是非常重要的財務目標。他們也是你必須採取的步驟，在退休期間可以達到一個更大的生活目標生活。你可能想無債退休，但現在專注於償還債務可能意味著你必須犧牲建立你的退休儲蓄。但你如何選擇花錢的最佳點呢？

你可能需要採取一種混合的方法，在償還部分債務的同時節省一些錢。當你瞭解只償還債務或只儲蓄的利弊時，你可以更好地評估你自己的情况，看看如何調整你的儲蓄和債務支付，以推進你在各個領域的目標。

還債而不儲蓄

如果你先還債，不把錢存起來，缺點是，如果你有財務危機，除了信用卡，什麼都沒有。你可以指望將來會有某種支出，而且通常是在你最不期望的時候發生，用信用卡為緊急情况提供資金只會使你更難還清債務。

何時先還債

如果你有高利率的信用卡，先還清債務再儲蓄。通過减少你的欠款餘額，你也會减少你每月支付的利息。這會給你一個比你在股市賺得更多的財務突破，當然也比你在儲蓄帳戶賺得更多。

當涉及到固定支付貸款，如學生貸款或抵押貸款，額外的付款可以减少你的貸款期限，因為你的貸款人將把錢用於未來的付款。不過，請注意，貸款人不會重新計算貸款，以降低您的每月付款。如果你擔心提前還清貸款會損失減稅，那麼减稅額可能會低於你貸款當年的利息。

當你為抵押貸款或汽車貸款支付額外的款項時，一定要說明額外的金額應該用於本金。否則，額外金額將用於未來付款，而不是减少您的總餘額到期。

存錢不還債

如果你先存錢，不把精力放在償還債務上，你會在一段時間內支付更多的信用卡利息。由於信用卡的利率通常高於儲蓄利率，你最終花在債務利息上的錢比你在儲蓄投資上賺的錢還多。

優先考慮儲蓄的另一個問題是，你有可能帶著債務進入退休狀態。你可能會發現，靠退休儲蓄生活得不舒服，同時還要還債。這可能迫使你要麼靠嚴格的預算來還債，要麼回去工作直到還清債務。

何時先儲蓄

雖然這可能會讓人感到不舒服，但實際上有些情况下，先把錢存起來，然後再還債是有意義的。如果你幸運地欠下了低利率的債務，那麼首先把你多餘的錢存起來會更有意義，至少在你用完應急基金之前。一旦你啟動了應急基金，你就可以把注意力放回償還債務上。

理想的應急基金將支付3至6個月的生活費用。不過，如果這在短期內看起來很困難，那就集中精力建立一個10000元的小型應急基金。這筆錢可以支付許多小額但緊急的費用，如汽車修理費，否則會記在你的信用卡上

如果你延后退休儲蓄直到你的債務還清，你是在犧牲時間讓你的儲蓄增長。你開始儲蓄的時間越長，你就越需要為達到退休目標而付出更多。

如果你早一點開始存錢並把錢存入有息帳戶，你就可以從多年的投資中獲得複利。例如，28歲開始每年投資50000元，一直到58歲退休。他將用30年的複利儲蓄150萬元，假設年平均收益率為7%，那麼他的退休儲蓄總額將達到470萬多元。

最好的辦法是同時支付

最後，最好在每月的債務和儲蓄之間找到一個平衡點。把這兩樣東西中的任何一種放在一邊代替另一種是不明智的，所以你要想出一個辦法，把你的錢分給這兩樣東西。例如，如果你每個月有額外的10000元，把5000元放在你的債務上，5000元放在儲蓄上。你可能會多付一點利息，但你會有一種平靜的心態，那就是把錢存在銀行，讓你遠離債務迴圈，讓你的退休生活更愉快。

你應該還清債務還是投資？

答案是：這很複雜

人們面臨的一個常見情况是决定還債還是投資。兩者都是令人欽佩和必要的。

還清債務意味著減輕壓力，降低風險，增强抵禦個人緊急情况的能力。無債生活也會使你更容易忍受經濟衰退或蕭條，你會有更多的靈活性。

投資意味著建立一個保護你和你的家庭，並為你提供被動收入來源的儲備。或許最重要的是，這意味著積累足够的資金，讓人們安心退休

你該怎麼辦？理論上，在决定還債和投資時，最明智的做法應該是比較兩個變數：

· 你償還債務的稅後利息率。

· 你期望從投資中獲得的稅後回報率。

換句話說，如果你能從投資中獲得比債務利息更高的回報，你就應該投資。否則，你應該付清你的餘額。一個例子是億萬富翁投資者巴菲特最近幾十年一直有意在內布拉斯加州奧馬哈的房子上抵押貸款，因為他知道自己可以把錢放在投資組合的其他地方工作，從長遠來看可以賺得更多。

然而，一旦你考慮過風險調整，這並不總是最優的。相反，現在很多理財規劃師都推薦我認為更為明智的一套指導原則，它們提供了最好的兩個世界。

哪些債務需要償還，哪些投資需要融資

建議採用以下層次結構：

· 為您在工作中的任何退休帳戶提供資金，最高為您收到的任何免費匹配款項的金額。對於許多公司來說，匹配的金額在前[x]%的50%到150%之間

· 開始在完全應納稅的經紀帳戶、股息再投資計畫、直接持有的共同基金帳戶中建立資產，甚至購買其他產生現金的資產。例如，房地產投資者可以購買公寓樓、辦公樓、工業倉庫。你也可以考慮為你的孩子和/或孫子提供一個大學儲蓄計畫。

通過這種作法，您可以實現以下幾點：

· 你把稅單减到最低，這意味著你自己口袋裏有更多的錢。

· 你為你的退休資產創造了重大的破產保護。你的雇主贊助的退休計畫。

· 隨著時間的推移，你减少了你的債務。到了一個點，他們完全償還，你完全擁有自由現金流。

· 只有當你的其他基本需求都得到滿足後，你才能對應稅帳戶進行風險更高的投資。例如，如果你有很多債務，而沒有足夠的退休金，你可能不應該投資於股票。

另一種方法

或者，完全免除債務並不是一個糟糕的主意，在你的資產周圍劃一條線，這樣你就不用擔心它們會從你身上奪走。有些人在完全擁有自己的房子、付清大學學費、建立了一個應急基金，在他們從事普通工作之前，根本就不投資。當他們快到中年的時候，他們已經有了一個基金會，可以投資的資產可以飆升，完全不受那些似乎永遠困擾著某些個人和家庭的財務需求的限制，換句話說，他們的答案總是先還清債務，然後才開始投資。對很多人來說，從長遠來看，這是非常有效的。

底線：你是最重要的變數

1. 你必須在投資和還債之間做出决定。

2. 你可以忍受，你可能會堅持到它完成，

3. 讓你晚上睡得好。只要你堅持下去，你最終應該達到最終的目標，那就是沒有債務，有大量豐厚的、有利可圖的投資，為你的家庭提供舒適的生活水準。只要有足够的耐心和努力，這是你可以實現的目標。