表明你的信用卡債務失控的跡象

信用卡的上限或幾乎上限成為一個負擔，而不是一個方便。由於幾乎沒有可用的信貸，它們不再適用於緊急情况或其他意外開支，高餘額可能會損害您的信用評分，當高利率使難以償還餘額時，債務可能變得無法管理。

知道什麼時候控制開支

沒有外部指標可以讓你知道你的信用卡債務何時失控。你的信用卡發行人不會警告你，你的餘額超過了你的支付能力。相反，這取決於你是否注意到這10個表明你的債務失控的迹象：

· 信用卡已被刷爆或超過信用額度。如果你不每個月支付你的餘額，這種情況很快就會發生。多張信用卡透支使問題更加嚴重。如果餘額超過限額，預計髮卡機构會提高您的利率，使您更難償還餘額。

· 你付不起除最低工資以外的任何東西。最低付款額是指您可以在信用卡上支付的最低金額，以保持您的帳戶處於良好狀態。如果你付不起那麼多錢，而且你還在用信用卡，你的債務每月都在惡化。

· 您延遲付款或未付款。錯過付款只會使你的信用卡狀況更糟。延遲付款會新增你必須支付的金額，以趕上並導致延遲費用新增到你的餘額。如果你的信用卡被刷爆了，那麼這些滯納金可能會使你的餘額超過你的限額。

· 你用其他類型的債務來支付你的信用卡。現金預付款，重複的餘額轉移，發薪日貸款，或任何其他形式的債務來支付你的信用卡只是創造更多的債務借錢來維持。

· 你用信用卡買生活必需品和日常用品。信用卡是一種支付日用品、汽油和其他日用品的便捷作法，您甚至可以囙此獲得獎勵積分或現金返還。如果你每個月都還清餘款，那就太好了。如果不是，需要信貸來支付日常開支是更大的財務問題的迹象。

· 你的信用評分開始下降。如果你的信用卡債務總額超過了你可用信貸總額的30%，你的信用評分將受到影響。這個比率占你總學分的30%。所以，如果你所有信用卡的信用額度總和達到50000元，你永遠不希望你的餘額總和超過15000元。

· 您的新申請被拒絕。信用卡發行人甚至可以在你之前預測你的信用卡債務已經失控。在信用卡申請被拒絕後，請檢查您的郵件，查看信用卡發卡機構的信函，解釋您被拒絕的原因。如果你的高信用卡餘額是其中一個原因，這是一個迹象，表明你需要控制你的開支，並開始處理你的債務，以免它變得更糟。

· 你在向自己或配偶隱瞞你的債務。感覺自己有什麼東西要隱瞞是事情不對的徵兆。如果你不打開你的信用卡帳單，因為你不想面對你的餘額，或者你想讓你的配偶不知道你的債務，你可能有更多的債務，你無法處理。

· 你不能攢錢，因為你欠的債太多了。你花在債務上的錢越多，你在其他事情上的錢就越少，比如存債，這是一個明顯失控的訊號，但是不要因為你沒有債務壓力就認為你是安全的。可能是你忽略了你的債務。或者，你可以否認它到底有多糟糕是錢。

· 你擔心如何還清你的信用卡。對你的信用卡感到緊張

停止挖掘

為了控制你的債務，你需要做的第一件事就是改變你的習慣，這樣你就不會讓問題變得更糟。

很簡單，停止使用你的信用卡。如果你繼續使用它們，你的債務只會新增，使它更難償還。停止使用信用卡的最好方法是减少使用，尤其是如果你沒有足够的紀律來停止使用信用卡。不過，如果可能的話，儘量避免結帳。由於你的負債率是你的信用評分的重要組成部分，你想在你還清債務的同時新增你的可用信用，以提高你的信用評分。

消除你的債務

承認你債務的嚴重性是重要的第一步，但你必須採取行動來解决這個問題。你必須想出一個可行的計畫並堅持下去，堅持下去可能是最重要的部分。擺脫債務可能需要很長一段時間，起初可能效果並不明顯。要有耐心和毅力，最終，你的努力會有所不同。

有多種方法可以解决你的債務，什麼對你最好主要取決於你的財務狀況，也有一點取決於你自己的個性。考慮什麼對你和你的處境最有利。

· 首先消除高利率債務。高利率可能是消除債務的最大障礙。如果你付的是兩位數的利率，或者甚至高於20%的利率，那麼很難付清餘額。你越快能降低那些高息債務的餘額，你每月的還款就越能產生影響。如果你仍然有足够的信用，也值得考慮申請一張新的信用卡，在一段時間內，餘額轉帳利息為零。添加另一張信用卡可能看起來有悖常理，但如果你能自律，這樣做只是為了消除你支付的利息，這是一個有效的策略。

· 目標先達到最低平衡，然後再達到下一個最低平衡，依此類推。雖然這一策略可能會導致支付比以前的方法更多的利息，但如果你在處理債務時需要提振信心，這可能是一個很好的方法。因為你是從最低的餘額開始的，所以你會更快地消除它們，從而在你處理債務時給自己一種成就感。

擺脫債務迴圈

債務是一把雙刃劍：當你在未來投資時，它可能是有用的，但你最終需要償還債務，這樣你才能建立淨值。當你無法做到這一點（無論出於什麼原因），結果就是債務迴圈很難或不可能擺脫。

對許多消費者來說，借貸是一種生活方式。抵押貸款和助學貸款，通常被認為是“好債務”，可以占你每月收入的很大一部分。再加上信用卡債務和一筆新的汽車貸款，每隔幾年，你就可以輕而易舉地入帳。發薪日貸款和其他有毒貸款幾乎保證會導致債務迴圈。

債務週期

一個債務週期是持續的借貸，導致債務新增，成本新增，最終違約。1當你花費超過你帶來的，你進入債務。在某個時候，利息成本會成為每月的一筆重要開支，而你的債務增長得更快。你甚至可以貸款來償還現有的貸款，或者僅僅是為了滿足你的最低還款要求。

有時，獲得一筆償還現有債務的新貸款是有意義的。債務合併可以幫助你减少利息支出，簡化財務。2但當你需要獲得一筆貸款來維持現狀（或為當前消費提供資金，而不是為教育和房地產等未來投資時），事情開始變得越來越危險。

如何走出債務陷阱

走出債務迴圈陷阱的第一步是承認你有太多的債務。過去的事已經過去了，沒有必要作出判斷。只要對情况有一個現實的看法，這樣你就可以開始採取行動了。

即使你負擔得起所有的每月債務，你仍然在債務中陷在你當前的生活方式中。為了家庭而辭職、轉行、有一天退休，或者在沒有工作的情况下搬到全國各地都是不可能的，如果你需要維持這筆債務的話。一旦你認識到你需要擺脫債務，就開始著手解決方案：

瞭解你的財務狀況：你需要確切地知道你的立場。你每個月掙多少錢，所有的錢都到哪裡去了？追跡你所有的花費是很重要的。所以，盡一切努力讓它發生。你只需要做一兩個月就能得到好消息。跟踪費用的一些技巧包括：

· 使用信用卡或借記卡消費，以便獲得每筆交易的電子記錄

· 隨身攜帶記事本和筆

· 保存（或製作）每項費用的收據

· 在文件或試算表中製作電子清單

特別是如果你在網上支付帳單，檢查你的銀行對帳單和信用卡帳單幾個月，以確保你包括不正常的支出，如季度或年度付款。至少每月結清你的帳戶，這樣你就不會被意外吸引。

製定一個支出計畫：既然你知道你能花多少錢（你的收入）和你已經花了多少，那麼就製定一個你能忍受的預算。從你所有的實際“需要”開始，比如住房和食物。再看看其他的費用，看看有什麼合適。理想情况下，你應該為未來的目標做預算，並首先為自己買單，但擺脫債務可能是一個更緊迫的優先事項。不幸的是，這可能是你需要做一些不愉快的改變的地方。想辦法减少在雜貨上的花費，擺脫有線電視，製定一個更便宜的手機計畫，騎自行車去上班，等等。

把信用卡收起來：信用卡不一定是壞的（事實上，如果你每個月都還清的話，信用卡是很好的），但是信用卡很容易陷入債務螺旋。大多數信用卡的高利率意味著你買任何東西都要付出更多，而支付最低利率肯定會帶來麻煩。不惜一切代價停止使用，把它們切碎，放進冰柜裏的一碗水裏，或者別的什麼。如果你喜歡塑膠消費的便利性（和自動跟蹤），可以使用一張與你的支票帳戶相連的借記卡或一張不允許你積欠債務的預付借記卡。

一點一點地改變你的習慣：這是一個很好的“大贏家”，比如减少你的汽車或取消昂貴的有線電視服務。但小的變化也很重要。也許你一周會和同事出去吃幾次午飯，享受週末外出吃飯的樂趣，喜歡花錢去聽音樂會和玩球類運動。雖然這些習慣都不壞，但它們會破壞你的預算。如果你真的想擺脫債務，你需要一點一點地改變你的習慣。從小處做起，在家煮咖啡，帶午餐去上班，然後從那裡開始。

降低你的借貸成本：獲得額外貸款是有風險的，但最後一筆貸款可能是合適的。如果你有高利率的信用卡債務，你可能幾乎無法支付每個月的利息費用，即使付出了沉重的代價。用正確的貸款鞏固債務可以幫助每一美元中更多的用於减少債務。但你需要紀律一旦你還清債務（或更準確地說，轉移債務），你就不能再花在這些卡上了。信用卡餘額轉帳是獲得廉價貸款的一種管道，暫時只需留意促銷期結束時的情况，而線上貸款機构對長期貸款提供有競爭力的利率。

找份兼職工作：根據你有多少債務，一份兼職工作或兼職可能是合適的。修剪草坪，週末養寵物，在共亯經濟中開演唱會都是不錯的選擇。在你現在的工作中加班會有幫助，尤其是在計時薪水方面。你所做的任何額外的事情都可以用來償還你的債務，以幫助你加速還款。或者，時間銀行可以幫助你省錢和結識其他人。

避免債務迴圈

一開始避免負債比把自己從洞裏挖出來容易。一旦你在堅實的財務基礎上，保持紀律。避免負債並非易事。

量入為出：僅僅因為你負擔得起並不意味著這是正確的選擇。買一套你很容易買得起的房子，而不是你認為五年後買得起的房子。謹慎消費，並採取保守的方法來處理錢。量入為出會使你時不時地在生活中獲得經濟上的成功。另外，如果生活給了你一個曲棍球，也意味著壓力更小。

不要購買允許的最高限額：同樣的道理，請記住，放貸者並沒有把你的最大利益放在心上。抵押貸款機构通常會根據你的債務與收入比率提供一個最高的購房價格，但你可以（而且通常應該）减少支出。汽車經銷商喜歡談論月供的最高限額，但這不是選擇汽車的正確管道。

避免用信用卡借款：除非你每個月都能付清你的信用卡，否則你不應該用信用卡。通常情况下，信用卡會導致過度消費，因為你“感覺”不到所花的錢。製定預算，使用現金或借記卡，直到你對自己的支出感到滿意為止。在你擺脫債務迴圈之後，你可以一直使用信用卡為消費者提供保護和獎勵。

為緊急情况存錢：有時人們會因為不可預見的情况而負債，而不是每天的開銷。雖然這種債務可能不可避免，但在許多情况下，可以通過提前為緊急情况和意外開支儲蓄來避免，立即啟動應急基金，並設法將其積累到3至6個月的生活費。

如何提前還債？

如果你能很快還清債務，你可以省下很多錢。對許多人來說，動機是存在的，他們明白為什麼消除債務很重要；這只是一個後勤問題。

有幾種簡單的方法來償還你的貸款。在你選擇一個之前，確保你瞭解如何提前償還你正在使用的任何特定貸款人的債務。可能需要預付費或特定步驟，以符合貸款人適當地貸記作業。

提前還貸有意義嗎？

有時候還債是個好主意，有時候還有更好的選擇。探索利弊，然後做出明智的决定。優點包括支付更少的利息，並將這些錢存起來用於未來的財務目標和投資。但在加速付款之前，要確保你有足够的應急現金。在某些情况下，貸款利率可能很低，因此沒有必要加速。但有些人喜歡無債的感覺。

運行一些數字，並找出你將節省多少（並可能得到更多的動機）。查看如何使用貸款攤銷小算盘、使用預先構建的Excel貸款計算器或自己手動計算貸款。

儘管還錢

提前還債最簡單的方法就是盡可能多付一點。這也是最難做到的，因為它需要紀律。如果你認為你不會堅持這個程式，你可能會考慮使用自動化技術。

如果你喜歡坐在你的座位上，並有信心你可以自己償還債務只需發送額外的付款。在你的支票上寫上“向委託人申請”這樣，你的貸款人就不會感到困惑；他們會知道你試圖支付額外的費用，如果有任何事情需要改變，他們可以聯系你。但在前兩三次付款後辦理入住手續，以確保您的訓示得到理解並得到遵守。

同樣的概念也適用於電子支付，它通常有包括一個關於你的意圖的說明。

一次額外付款

通過每年增加一個月的額外付款，你可以更快地還清貸款。如果你的月供是12000元，那麼在這一年的某個時候再多付12000元。

如果你和大多數人一樣，可能很難拿出額外的報酬。另一種選擇是將額外的付款分攤到全年。把你的月供除以12，再加上每個月的款額。您的12000元付款將變成13000元付款（12000除以12=1000；1000+12000=13000）。

雙周償還債務

你也可以每兩個星期而不是每個月償還你的債務。你最終會得到相當於每年額外支付一次的報酬。當你每兩周還清一次債務時，你不應該看到你每月支出的巨大變化。然而，你會看到巨大的儲蓄，因為你償還債務多年來，因為你减少了利息數額。

貸款人還債計畫

您的貸款人可能有幾個選擇，以幫助您償還債務更快。這些項目可能需要你支付額外的費用，所以要小心。如果值得的話，那就去付費用吧。

如果你不喜歡這些費用，想辦法在避免這些費用的同時支付額外的費用。您可以在銀行的線上帳單支付系統中設定自動按月付款。其他公司，除了你的貸款人，也會樂意接受一個債務償還計畫的費用。他們出售軟件程式和系統來為你處理一切（或者至少告訴你該怎麼做）。你通常不需要這些服務，除非它們能幫助你解决紀律問題。如果你沒有用其他方法去做，那就做任何有用的事，但要確保你省的錢比花的多。

如何處理股票市場的損失

在某個時候，如果你投資股票，你會賠錢的。有時，損失是直接而明顯的：股價暴跌。在其他情况下，你的損失不是那麼明顯，因為它們是微妙的。損失有不同的形式，我們分析以下幾種損失。

每一種形式的損失都是痛苦的，但你可以從中吸取教訓的意願來減輕痛苦。

資本損失

在最簡單，也可能是最痛苦的形式，你買了一隻股票，然後看著價格下跌，並保持下跌。在某個時候，你决定結束痛苦並賣掉它。這種損失被稱為資本損失，因為它涉及實際的貨幣金額。

失去的機會

另一種類型的損失不那麼痛苦，但仍然非常真實。你可能買了一隻價值100000元的熱門成長股，一年後，在經歷了一些起伏之後，這只股票已經非常接近你為它付出的代價。

你可能會忍不住告訴自己，“好吧，至少我沒有失去任何東西。”但事實並非如此。你把十萬元的錢捆了一年，卻沒有得到任何回報。如果你買了一張銀行存單，那一年你會賺一點利息。

問問你自己，相比於你在沒有風險的情况下可以賺多少錢，你在購買某只股票的時候還能賺多少錢。

當一隻股票不符合債券的低風險回報率時，你就是在賠錢。你失去了把錢投資於那些能給你帶來高於無風險回報的正回報的東西的機會，這才是真正的損失。

損失利潤

當你看到一隻股票大幅上漲然後回落時，就會出現這種類型的損失結果，這種情況可能發生在波動性更大的股票上。

沒有多少人能成功地判斷市場或股票的頂部或底部。你可能會覺得，你本可以賺到的錢，如果你只是在頂部賣了，你本可以賺到的就是虧損的錢。

許多投資者坐視不理，希望該股能回升並重新回到高點，但這種情況可能永遠不會發生。即便如此，仍有太多的投資者抱著更大的利潤希望，卻只能眼睜睜地看著該股再度下挫。

最好的治療這種類型的損失是高興與合理的利潤。不要試圖把股票的每一分錢都榨幹，你會冒著撤退和錯過利潤損失的風險。

帳面損失

你可以告訴自己，你的損失“只是帳面上的損失”，或者“如果我不賣，我什麼也沒有損失。”事實是，如果你犯了錯誤或發生了一些無法預料的事情，你必須决定如何處理。

如果你認為公司的長期前景仍然良好，而且你是一個價值投資者，那麼現在可能是增持股票的好時機。

另一方面，如果你認為這是股票將要停留的地方，而你卻坐視那筆帳面損失，那麼你的帳面損失就變成了一個失去的機會。如果你這樣做，你就失去了把錢投資於能給你帶來利潤的東西的機會。

如何處理你的損失

沒有人願意遭受任何損失。但是，不要讓你的自負妨礙了你做出正確的决定。最好的做法往往是減少損失，然後繼續下一筆交易。深呼吸並向前：

· 分析你的選擇。在一段時間後用新的眼光回顧你所做的决定。你能做些不同的事嗎？如果你採取不同的行動，你會損失更少還是什麼都沒有？試著從經驗中學習。

· 彌補你的損失。如果必須的話，暫時勒緊你的財務腰帶，如果損失足够小，你可以用一點紀律來彌補。拿回那筆錢。然後再試一次，記住你在下一次市場動盪時學到的東西。

· 不要讓損失定義你。提醒自己，很多其他人都像你一樣受到了打擊，也許比你更受打擊。損失並不能定義你，但如果你處理得當，它可以讓你成為一個更好的投資者。

很難還清債務的原因

還債不是沒有挑戰的，如果你已經嘗試過甚至想過還債，你可能已經意識到這有多難。以下是擺脫債務如此困難的幾個原因。

你必須改變你的生活作法

為了擺脫債務，你必須對你的財務生活方式做出一些重大改變。當你負債累累的時候，你很可能花的錢比你帶來的還多，依靠信用卡和貸款買你買不起的東西。

毫無疑問，你已經習慣了自己的生活方式，但如果你想還債，就必須改變自己的習慣。例如，如果你已經習慣了一周或一個月在外面吃幾次飯，你就得削減開支，如果你完全停止，那就更好了。為了擺脫債務而改變生活方式並非易事，但你可以在沒有負擔不起的東西的情况下適應生活。

你現在得犧牲了

還債需要不斷的犧牲。很難做到，因為我們不斷地充斥著不需要的商品和服務的廣告。只要你還清債務，你就必須對那些會阻礙你還債進度的東西說“不”，比如度假、電子產品和珠寶。

即使你已經還清了債務，你也需要保持抵制誘惑的習慣，以免再次陷入債務。

高額的財務費用占了你的大部分

你的利率越高，你償還債務的時間就越長，因為你每月的還款大部分都用於支付昂貴的財務費用。如果你想在還清信用卡餘額或貸款方面取得實質性進展，你就必須新增每月的還款或說服債權人降低利率。

其他人都在盡情花錢

當你為擺脫債務而做出巨大犧牲，而周圍的每個人都想買、借、花任何他們想要的東西時，償還債務可能會非常困難。這種嫉妒的火花可能會誘使你重新考慮償還債務，尤其是當你回想自己無憂無慮的生活時，你也有一種不謹慎的消費作法。

買東西的樂趣是短暫的，尤其是當你的借貸能力耗盡，你不得不償還你所借的所有錢。偶爾放縱一下是可以的。只要保持你的購買小，不經常，有意義。

其他人可能不支持你償還債務

如果你結婚了，有了一段認真的感情，或者有了孩子，你需要那些人來支持你擺脫債務的决定。你不僅需要他們的鼓勵，還需要他們理解你的財務決策。你的家庭也必須適應生活方式的改變。例如，如果你决定不看有線電視，一家人將不得不尋找其他娛樂作法。

會產生意想不到的費用

儘管你可能會盡你所能保護自己不受意外開支的影響，但有時你不得不處理一些你沒有計畫好的事情。這就是為什麼有一個緊急基金是重要的，你可以從中選取意外開支時出現。緊急基金可以減輕意外開支帶來的打擊，使你不必借錢。你將不得不重建你的應急基金，可能是從你的債務償還基金，所以你將有錢在下次意外發生時可用。

可能需要很長時間

還清你的債務可能需要幾年時間，這取決於你的債務數額和你每個月能够償還的數額。如果你新增更多的債務，或者你只支付最低限度的債務，這將需要更長的時間。你可能會在幾個月或幾年的還債後灰心喪氣，進展甚微。

想一想還債需要多長時間。每隔幾個月，計算出你需要用你現在的月供償還債務的時間。那次登記會讓你知道你的立場，讓你不覺得自己像是在一條看不到盡頭的還債隧道裏徘徊。