花錢的心理

揮霍的罪魁禍首

在一個完美的世界裏，我們都會避免過多的信用卡債務，永遠不必面對無法履行信用卡支付義務的絕望。

我們永遠不會知道無法負擔得起我們真正想要的東西的挫敗感，因為每多出一分錢都必須用來支付我們信用卡上的最低付款額。

不幸的是，這些令人痛苦的情况是許多人的常態。好消息是，你可以做一些事情來給你的財務狀況帶來更積極的影響。

理解你為什麼要這樣花錢是朝著正確方向邁出的一步。當你知道激勵你理財決策的心理時，用你的錢做正確的選擇就變得容易了。

如果你正在努力控制信用卡債務，或者保持在每月的預算之內，下面是如何控制你的不良消費習慣。

1. 關注你的消費觸發點

債務的一個重要方面並不總是被解决，那就是為什麼你一開始就深陷債務之中。你為什麼一直給買不起的東西收費？為什麼你會有衝動去做一些不必要的事情，即使你開始掙扎著付款呢？是什麼導致你的強迫性購物或衝動性購買習慣？ 

記錄下你的消費記錄，記錄下你的情緒，可以幫助你找出一些決策背後的原因。找出刺激揮霍衝動的誘因可能會讓人不舒服，但如果你不面對它們，你可能永遠無法控制你的支出和債務。如果你總是試圖償還昨天的購買，其中許多早已磨損或被遺忘，你將有一個更困難的計畫，為明天的金融安全。

2. 從貸方轉為現金或借方

使用信用卡而不是現金的一個消極方面是你不覺得你在花真正的錢。當你購買物品時，你所感受到的愉悅感與當你收到信用卡帳單時付款時的不愉快或痛苦感是脫節的。這種脫節會導致你在信貸上超支，因為你以後才需要面對任何財務後果。

把你的信用卡暫時凍結，使用現金、支票或借記卡，並不能給你同樣的延遲回復。花錢特別有力量，因為你實際上看到錢從你手中溜走了。你不一定要把你所有的信用卡都永久性地减少，但是使用現金或借記卡一個月可以讓你對你真正花了多少錢有一些看法。

更好的是，你可以考慮在一周不花錢的情况下，你只會把錢花在基本開支上，如住房、食品、水電和必要的交通費用。從不必要的花費中抽出一點時間，哪怕是幾天，也能讓你對錢的去向有一個全新的認識，以及你可以用它來做什麼。

3. 重新審視你的金錢心態

為了真正控制你的支出和信用卡債務，你需要瞭解錢對你的意義。這包括你如何與金錢互動，以及你對金錢有什麼信仰和態度。例如，研究還表明，自尊心低的人會有更多的衝動消費，購買他們不需要的東西。

每天提醒自己，錢的多少並不能决定你是誰。作為一個人，你的價值與你有多少錢無關。一旦你真的相信了這一點，金錢不再與你的自我價值感聯系在一起，你就會打開心理障礙，使你無法明智地處理你所擁有的金錢，並限制你賺取更多的錢的能力。

現在，你潛意識中的限制性信念可能會阻礙你在經濟上取得成功，但當你開始建立自我價值感，對自己和金錢形成積極的態度時，你會在生活中吸引積極的東西。當你這樣做的時候，你會覺得不太需要通過購買東西來產生積極的感覺，你會發現停止購買你並不真正需要的東西會更容易。

4. 找到解決辦法，而不是OK繃

信貸修復和債務削减計畫可以幫助你控制你的債務，但它們可能只有在你沒有解决更大的財務問題，使你陷入債務的第一步是如此有效。如果心理因素影響你的消費，那麼减少信貸計畫就像用香水掩蓋體味：它們只會治療症狀，而不是根本原因。在採取措施减少債務的同時，處理好心理方面的問題將大大新增你獲得長期成功的機會。

混合經濟的利弊

混合經濟是一種集市場經濟、命令經濟為一體的經濟體制。它既能充分利用三者的優點，又不受任何缺點的影響。

混合經濟具有下列三個市場經濟特徵。首先，它保護私有財產。其次，它允許自由市場和供求規律來决定價格。第三，它是由個人的自利動機驅動的。

混合經濟具有戰略區域指揮型經濟的特點。它允許中央政府保護人民和市場。政府在軍事、國際貿易和國家運輸中扮演著重要角色。

政府在其他領域的作用取決於公民的優先權。在一些國家，政府製定了一個指導經濟的中央計畫。其他混合經濟體允許政府擁有關鍵產業。其中包括航空航太、能源生產，甚至銀行業。政府還可以管理醫療、福利和退休計畫。

大多數混合經濟體保留了傳統經濟的特徵，但這些傳統並不能指導經濟如何運作。傳統是如此根深蒂固，以至於人們根本不知道它們。例如，他們仍然資助王室。其他人則投資於狩獵和捕魚。

關鍵要點

· 混合經濟結合了市場經濟、命令經濟和傳統經濟。

· 它既有其他類型經濟體的優點，也有缺點。

· 由於全球化，大多數國家的經濟是混合的。

混合經濟的優勢

混合經濟具有市場經濟的優勢。首先，它把商品和服務分配到最需要的地方。它允許價格衡量供求關係。

其次，它以最高的利潤回報效率最高的生產者。這意味著顧客的錢能得到最好的價值。

第三，它鼓勵創新，以更具創造性、更便宜或更高效的管道滿足客戶需求。

第四，它自動將資本分配給最具創新性和效率的生產者。反過來，他們可以把資金投資到更多像他們這樣的企業。

混合經濟也能最大限度地减少市場經濟的不利因素。市場經濟會忽略國防、科技和航空航太等領域。一個更大的政府角色允許快速動員到這些優先領域。

擴大的政府角色也確保競爭力較弱的成員得到照顧。這就克服了純粹市場經濟的一個缺點，市場經濟只獎勵那些最有競爭力或最具創新精神的人，而那些無法競爭的人仍然面臨風險。

混合經濟的缺點

混合經濟也可以承擔其他類型經濟體的所有不利條件。這取決於混合經濟所強調的特徵。

例如，如果市場有太多的自由，會讓競爭力較弱的社會成員沒有任何政府的支持。

中央對政府產業的規劃也造成了問題。國防產業可能成為政府補貼的壟斷或寡頭體制。這可能會增加該國的債務，從長遠來看會減緩經濟成長。

成功的企業可以遊說政府提供更多的補貼和減稅。政府可以保護自由市場，但監管力度不够。例如，那些規模太大而不能倒閉的企業，如果開始破產，政府可以給予救助。

世界上大多數主要經濟體現在都是混合經濟體

全球化使指揮經濟或傳統經濟體難以避免成為混合經濟。一個原因是，大多數國家的領導人都認識到，通過國際貿易，他們的人民得到了最好的服務。根據比較優勢理論，一個國家在出口自己做得最好的東西，進口另一個國家做得最好的東西時，就會繁榮。

另一個原因是自由市場是全球經濟的基礎。沒有一個政府控制它。世界組織已經實施了一些規章和協定，但沒有一個世界政府有能力建立一個全球指揮經濟。

市場經濟的六大特徵

市場經濟有六個明確的特徵。

· 法律保護私有財產的所有權。

· 每個人都可以自由地生活、工作、生產、買賣他們選擇的任何東西（只要是合法的）

· 自利驅動商品和服務的買賣，包括就業。賣家要的是最高的價格，買家要的是最划算的價格。

· 法律保護競爭。

· 價格可以隨供求而浮動。

政府的主要職責是確保每個人都能自由進入自由市場。國會通過法規以確保沒有人操縱市場，確保每個人都能平等地獲得資訊。

命令經濟的五大特徵

· 有一個年度中央預算，概述了政府的優先事項，取代了中央計畫。

· 國會指導資源的分配。稅收抑制了一些活動，而補貼鼓勵了其他活動。

· 政府支出遵循國家的優先次序。

· 政府壟斷了重要的民族工業。

· 中央政府利用法規支持經濟優先事項，如農業。

大型股的好處

三個原因你可能會選擇他們而不是小型股

大型股是一家市值超過500億元的公司的股票。這些都是你在新聞中聽到的著名公司。

公司的總市值是公司的股票價格乘以股票數量。你可以通過購買股票來投資個別大型公司。雖然大型股投資的風險比小型股低，但在購買任何股票之前，你仍應進行徹底的研究。

你也可以用共同基金同時投資於許多大型公司。你仍然需要研究它們，但共同基金提供的多樣化降低了你的風險。隨著時間的推移，他們給你最好的回報，最小的風險。

投資大型股的三大理由

以下是投資大型股或共同基金的三個令人信服的理由。

· 大型股公司是穩定的：這種規模使它們不太可能倒閉，囙此它們是比小型股公司更安全的投資。但它們的股價成長速度可能不如小公司快。當他們已經在市場上處於領先地位時，他們很難快速成長，而這些公司大多處於行業的頂端。

· 在經濟低迷時期，它們更為安全：在經濟週期收縮期間，投資者湧向大型公司。這並不意味著他們對衰退免疫。這只意味著它們更有可能在不完全倒閉的情况下抵禦經濟放緩。

· 這些股票分紅：這些股票為保守的投資者創造了另一個收入來源。這些公司之所以派息，是因為他們知道股價可能不會像成長型公司那樣迅速升值。他們必須對停滯不前的股價進行補償，並將收益與股息掛鉤，當債券收益率較低時，這些支出是特別有用的收入來源，就像政府試圖刺激經濟時一樣。

大型股vs.小型股

研究顯示，在商業週期擴張階段的後期，大型股的表現優於大型。在這一階段，經濟成長迅速。個人投資者已經獲得了足够的信心來購買股票。他們青睞那些擁有自己認可的品牌的大型股公司。

另一方面，在經濟復蘇初期，小型股的表現優於大型。小公司的簡單組織結構使他們能够更快地做出決策。它們可以及時改變方向，以利用經濟的變化。隨著商業週期進入收縮階段，小型股成長放緩。在這一階段，小型股公司更有可能倒閉。他們沒有足够的資源和現金儲備來維持不盈利的經濟衰退

瞭解經濟在商業週期中的位置可以幫助你做出投資決策。

你每個月應該存多少錢？

你每個月應該存多少錢？簡單的答案是，盡你所能。每個人每個月賺的錢都不一樣。他們也有不同的每月財務義務。重要的是要認識到，每一元的價值對每個人都不同。不過，在决定每月應節省多少錢時，您可以遵循一些基本準則。

1. 10%規則

至少要把你收入的10%存起來。這是一個很好的起點，而且很容易管理，因為它是每個月固定的金額。堅持下去可能是一個挑戰，但隨著時間的推移，這是許多人可以管理和提高的。最終，你可以做到高達20%，甚至30%，以增加你的儲蓄和計畫你的未來。

2. 除了退休儲蓄

很重要的一點是，你要把錢存到退休儲蓄帳戶上。如果你不這樣做，你就永遠不會攢錢買一個應急基金或是你家的首付款。此外，如果你想提前退休，你將需要有獨立於你的退休帳戶的儲蓄，在你59歲半之前，你通常不能在沒有罰款的情况下開始使用這些帳戶。重要的是，你要把為退休以外的需要儲蓄作為優先事項。

3. 抑制你的生活方式

衡量你是否存夠了錢的另一個常用方法是檢查你是否在存錢，直到它疼為止。如果你覺得事情有點緊，那麼你可能省了不少錢。你可能會想輕鬆一點，這樣你的預算就有了喘息的空間，但要保持足够的緊張，這樣你每個月的支出還是要注意的。這並不意味著你從來沒有樂趣或揮霍，但你需要一個儲蓄計畫，限制揮霍。

你越早養成良好的理財習慣，你的生活就會越好。你可以使用一些策略來幫助你在20多歲的時候就開始省錢。從自動化開始。在有藉口妨礙你之前，你會習慣不用考慮就把錢存起來，積累你的積蓄。

你可能還想增加每月的儲蓄額。開始每月儲蓄你收入的20%甚至更多並非沒有道理。如果你每個月掙的錢都比你需要的多，那麼你真的應該省很多錢。增加儲蓄的一個簡單方法是每次加薪都存更多的錢。這樣你就感覺不到了。此外，每個月都要給自己挑戰，確保自己的支出類別盡可能低。

4. 有目的

一旦你開始存錢，你就應該給它一個目的。例如，你應該有3到6個月的生活費存到應急基金裏。然後你可以撥出一部分存起來以備退休之用。之後，你可以考慮把錢放在度假或新家裡，或者乾脆通過其他投資來積累財富。如果你知道你在儲蓄什麼，那麼你就更容易做出你需要的犧牲。

5. 養成儲蓄習慣

當你開始思考如何省錢的時候，你會驚訝於你的錢所具有的力量。如果你每個月都勤於儲蓄，它就會開始迅速增加。你越早努力建立良好的儲蓄，你的儲蓄就越早開始為你工作。

什麼是好的投資？

增加你的淨資產

你可能被告知投資是個好主意。但投資可能會讓人害怕，而且風險也隨之而來。投資你的錢有無數種方法，但並不總是很明顯什麼是好的投資。幸運的是，當你知道該找什麼時，好的投資相對容易被發現。

投資的目標可以簡單地看作是增加你的淨資產。你的淨資產是减去你的總負債後的總資產。淨資產越大，你的財務安全性就越高。任何不幫助您追求財務安全的投資都可能不值得追求。

這個概念看起來很簡單，但如果事先知道一項投資是否真的會增加你的淨資產，幫助你實現財務安全，還是會導致虧損，那將是一個挑戰。

例如，一輛新車，一旦你開始駕駛它，它通常會貶值，這可能不是一個好的投資。另一方面，會隨著時間的推移而升值，並允許你以高於你支付的價格出售的財產，是一項合理的投資。

在一定時期內，並非所有的房產都會升值。

當涉及到投資公司時，它變得更加困難。股票或債券的價值在任何一天都可能上升或下降，而且它是否在過去獲得了價值，與它將來是否會這樣做沒有關係

考慮到這些因素，如何評估一項投資是好的？以下問題的答案可能會有所幫助。

1. 它會增值嗎？

無法確定一項投資是否會升值。所有的投資都伴隨著風險。但有很多指標可以讓你很好地感覺到，隨著時間的推移，某些東西是否會變得更有價值。

首先要考察的是供求關係。很簡單，如果一項資產的供應量很低，但需求量很高，那麼該資產很可能會升值。

你可以通過回顧公司的業務運營和財務狀況，對公司股票的未來價值做出有根據的猜測。

2. 持續的收入和利潤成長

公司上個季度和去年賺了多少錢？與以前的時期相比，情况如何？如果公司一個季度又一個季度地提高了銷售額，那麼可以合理地假設，隨著時間的推移，公司的股票有可能增值。

3. 競爭優勢

這家公司比競爭對手有很大的優勢嗎？它的產品或工藝有什麼可以讓它抵禦市場低迷的地方嗎？沃倫•巴菲特（Warren Buffett）常將此稱為“護城河”，因為它可以抵禦競爭和動盪的市場。蘋果等俱有廣泛競爭優勢的公司，從長期來看，歷來都表現出穩定的成長。

4. 可管理債務

即使是最成功的公司也可能借錢來為運營提供資金。債務本身並不一定是壞的。這是一個很高的債務水准，可能是一個危險的訊號。最終，債務可能會給公司的成長能力帶來負擔，並且是一些更廣泛的財務問題的迹象。在某些情况下，它甚至會導致公司宣佈破產。

5. 它提供收入嗎？

投資也可以消極地增加你的收入，補充你可能從工作中得到的錢。

例如，如果你擁有一處房產，並將其出租給房客每月支付，以支付你的抵押貸款和1000股以上的股票，那麼房地產可能是一項巨大的投資，眾所周知，許多公司以季度股利支付的形式向股東支付部分收益。

其他可能產生收入的投資包括債券或定期存款。

6. 價格公道嗎？

即使某些東西滿足上述所有標準，它仍然可能不是一個好的投資。當一項投資定價過高時，可能會發生這種情況。舉例，一塊房地產賣1000萬元。試想一下，整個房地產市場非常低迷，可比房產的售價為400萬元。從理論上講，那塊房地產最終可能會賣到1000萬元以上，給你帶來利潤。但現在為什麼要多付呢？ 

在許多情况下，等待投資價格下跌後再進行購買可能是值得的

在投資股票時，你可以通過檢查公司的財務狀況、競爭對手的價格和市盈率來判斷公司的股票是否被高估。這一比率只是將一家公司的每股價格與其每股收益進行比較。較高的市盈率表明，一家公司的股票可能過於昂貴。

7. 總擁有成本是多少？

當你購買一項投資時，你必須記住，你的總開支可能超過購買價格。例如，一個出租的房產可能會增值並為你創造收入，但你也可能會在維護、稅收、水電費和其他費用上花費數萬元。

在評估一項投資時，一定要考慮到在你可能擁有它的時間內你會招致的所有費用。你希望這項投資的回報不僅超過你的購買價格，而且超過你在投資過程中產生的費用。

8. 它能使你的投資組合多樣化嗎？

通常，一項投資是值得的，因為它能够平衡你投資組合中的其他投資。例如，假設你幾乎只投資於美國公司。雖然這些股票對你來說可能是好的表現，但如果美國經濟跳水，它們也可能讓你面臨糟糕的結果。增加國際投資，如新興市場股票，可以降低投資組合的風險，並有可能隨著時間的推移帶來更好的結果。

除了跨地區投資，您還可以通過在不同行業和部門混合投資，以及投資不同規模的公司，使您的投資組合多樣化。

底線

歸根結底，任何投資都應該牢記一件事：增加你的淨資產，幫助你實現財務安全。投資伴隨著風險，不可能預測某項投資是否“好”。但有一些方法可以評估投資，以確定它們是否可能盈利。

記住，成功的企業往往會帶來成功的投資，所以你可能會從學習如何審視公司的商業計畫和財務狀況中受益。此外，瞭解供需動態，並考慮任何投資的總擁有成本也是很重要的。