在你破產時還債的幾個方法

擺脫債務對任何人來說都不是件容易的事，但如果你沒有足够的錢可以揮霍的話，這將是一項更艱難的壯舉。你可以在破產時還清債務，但首先要做一些財務上的改變。這裡有幾種種方法你可以做到這一點。

1. 建立預算

預算將幫助你更好的决定你的錢，並給你一些想法。不要試圖在頭腦中控制你的開支；看到紙上的數字可以讓你看到更大的圖景，而不依賴於你的記憶。你的預算也可以幫助你决定在哪裡你可以騰出錢來償還你的債務。

2. 區分破產和超支

你是不是用“破產”來形容你把所有的錢都花在非帳單和非必需品上之後會發生什麼？如果是的話，你並不是真的破產了。你可以改變一下你的花費方式，在預算中新增一些空間。如果你真的破產了，不要做出不好的决定，比如把錢花在你不需要的東西上，讓事情變得更糟。

3. 製定計畫

不管你有多少錢，即使你不能馬上開始還債，還債也應該從一個計畫開始。首先列出你的債務以及餘額和利率。對你的帳戶進行優先排序，注意你想償還的順序，例如，先償還最高利率的債務，先償還最低餘額的債務。理想情况下，你會想辦法在你的預算中騰出更多的現金，但首先，用你擁有的去作。

4. 停止製造債務

如果你不斷地新增你的餘額，你永遠也擺脫不了債務。削减你的信用卡，不要再申請貸款，這樣你就沒有能力創造額外的債務。新的債務增加了你必須支付的款項，這對你的月收入造成了額外的壓力。當你破產時，沒有信用卡是很難生活的，但是如果你真的想擺脫債務，找到一種靠收入生活的方式是至關重要的。

5. 想辦法削減開支

對於每一次購買，問問自己，這是否是一項你可以不用的開支。你這樣做是為了擺脫債務。這是一個有價值的目標。你可能需要做出一些暫時的犧牲，但如果你認為這些費用值得的話，你可以在你還清債務後再加上這些費用。

6. 增加你的收入

賺更多的錢可以實現兩個目標。首先，你不再需要依靠信用卡來維持生計；其次，你將有更多的錢來償還債務。你可以通過做第二份工作、做自由職業者、打零工或做小生意來增加收入。

7. 要求你的債權人降低利率

高利率使你更難還清債務，因為你的月供更多地用於支付利息。降低利率可以减少你每月支付的利息，讓你更快地還清債務。良好的信用評分和積極的支付歷史給你更多的槓桿，以獲得較低的利率。如果你的信用卡發行人不會讓步，考慮把你的餘額轉移到低利率的信用卡上。

8. 按時交費，免收費用

逾期付款會減緩你還債的進度，還要付一筆可能會减少你餘額的滯納金。另外，連續兩次信用卡逾期還款將引發罰息，使你更難償還債務。

9. 一步一步來

你不會一下子解决所有問題。通過一次集中處理一筆債務，你的債務償還過程將更加有效。追跡你的進展，慶祝你的成功，並不斷削减，直到你的債務完全還清。

小型股及其對經濟的影響

小型股是小企業的股份。它們的市值在30億到200億元之間。市值是以流通股的數量乘以每只股票的價格來衡量的。

這些公司在經濟復蘇初期表現良好。那是因為利率仍然很低。這使他們很容易獲得投資於自身增長的資金。在經濟低迷時期，它們也是風險最高的股票，小公司在經濟衰退時更容易倒閉。因此，當商業週期進入收縮階段時，你應該减少小型股的配置。

小型股vs.大型股和中型股

大型股的市值在500億元以上。它們的風險最小，因為它們的資產將幫助它們度過任何低迷時期。中型公司的資本金在100億至500億元之間。在過去10年中，中型公司的表現超過了小型和大型公司。這是因為它們足够小，在擴張階段比大型股成長更快。它們的規模意味著，它們不太可能像處於收縮階段的小型股那樣倒閉。

在擴張階段，小型股比大型股和中型股更具優勢。股票價格將隨著公司的發展而上漲。大型股在擴張階段失寵。追求回報的投資者認為他們既乏味又乏味。

商業週期的高峰期是一個很好的時機，把你的配置從小型股轉移到大型股。這是因為大型股相對便宜。你會很高興你在收縮階段有他們。即使所有股票的價格在經濟衰退期間都可能暴跌，小型股也可能完全破產。他們沒有足够的資源來度過消費者需求疲軟的長期。

小型股公司不太可能派息。那是因為他們需要所有的資本來發展。對於那些不需要從投資組合中獲得固定收益的人來說，這是一項更好的投資。

由於小型股公司知名度較低，個人投資者更難對其進行研究。你仍然可以從年度報告和互聯網上獲得資訊。不幸的是，歷史不多了。與大型公司相比，你也很難找到次要的新聞報導。

這就是為什麼許多投資者選擇小型共同基金。他們由熟悉使一家小型資本公司成功的品質的專家管理。這樣投資通常比自己投資安全得多。

小型股公司對經濟的影響

小型公司是創造就業機會的重要引擎。這是因為小企業貢獻了65%的新增就業崗位。這就是為什麼政府把重點放在幫助小企業貸款和補貼上。

一家小型股公司通常已經過了初創階段。這是因為它必須做得足够好，才能有資格首次公開募股。這需要一個小企業從私募股權階段成為一家公有公司。

小企業在發行IPO之前，必須讓投行確信自己是一家經營良好的公司。儘管小型股公司的風險比中型股或大型股公司高，但它們的風險比上市前投資於一家風險投資公司要小。

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負債vs.收入比

債務與收入比率計算顯示你每月收入中有多少用於償還債務。這些資訊有助於您和貸款機构瞭解您如何輕鬆支付您的每月開支。除了你的信用評分，你的債務收入比是獲得銀行貸款準予的最重要因素之一。

計算

要計算你當前的債務與收入的比率，把你每月的債務總額加起來，然後把你每月的總收入除以你每月的債務總額。你也可以做一個計算來估計你每月的債務償還額應該是多少相對於你的收入。

將你的收入乘以目標債務與收入水准之比，比如30%，如果你想獲得未來的貸款，那麼就用所得債務百分比來指導你的債務償還策略。

每月債務支付包括所有貸款的最低要求，包括：

· 住房貸款

· 汽車貸款

· 信用卡債務

· 個人貸款

計算中使用的月總收入等於您在扣除任何稅款或其他扣除額之前的月薪水。

什麼是好的比率

銀行和其他放款人使用債務與收入的比率來衡量支付能力。放款人希望你能輕鬆地償還現有的債務，尤其是在他們準予新的貸款和新增你的債務負擔之前。

具體數字因貸款人而異，但許多貸款人使用36%作為最高債務收入比。也就是說，許多其他貸款人會讓你提高到55%。

放款人可能會考慮債務與收入比率的兩種不同變化。當看付款時，他們可能會看一個前端比率，它只考慮你的住房費用，包括你的抵押貸款付款，財產稅，和房主的保險。放款人通常更願意看到這個比率在28%到31%或更低。

收入總債務比率的比率查看所有與債務相關付款，包括汽車貸款和信用卡付款。

要使您的抵押貸款成為合格抵押貸款，最有利於消費者的貸款類型，您的總比率必須低於43%。這條規則有例外，政府法規要求放款人證明你有能力償還他們準予的任何住房貸款，而你的債務收入比是你能力的關鍵部分。

你是你能負擔得起的最終評判者。你不必借到你能借到的最大值，而且通常最好少借。最大限度的借款會給你的預算帶來壓力，而且很難吸收任何意外，比如失業、日程變動或意外開支。把你的債務償還率保持在最低水准也會讓你更容易把錢花在其他目標上，比如教育成本或退休。

提高你的狀態

如果你的債務收入比太高，你需要降低它，以獲得貸款準予。你有幾種方法來實現這一點，儘管你可能需要一定的策略規劃和紀律。

· 償還債務：這一合乎邏輯的步驟可以降低你的債務與收入比率，因為你的比率中包含的月供會更少。積極償還信用卡債務可以讓你有更低的月供。

· 增加收入：在借錢之前，你可以承擔的任何額外工作都可以幫助你。然而，所有的收入不一定都是你的。如果你向配偶、伴侶或父母申請貸款，他們的收入和債務也將包括在計算中。

· 添加連署人可以幫助您獲得批准，但請注意，您的聯名人承擔了一些貸款償還風險。

· 延遲借款：如果你知道你要申請一筆重要的貸款，如住房貸款，避免承擔其他債務，直到你的住房貸款資金。在你拿到抵押貸款之前買一輛車會降低你獲得批准的機會，因為大筆的車款對你不利。另一方面，在你拿到抵押貸款後，要想拿到車會比較困難，所以你需要優先考慮。

· 較大的首付：較大的首付有助於降低您的月供。如果你有可用的現金並且有能力把它用於購買，看看它會如何影響你的比率。

借貸者用你向他們報告的收入來計算你的債務與收入的比率。在很多情况下，你需要記錄你的收入，貸款人需要有信心，你可以在你的貸款期限內繼續賺取收入。

其他重要因素

你的債務收入比並不是貸款人唯一考慮的問題。另一個重要的比率是貸款價值比。這可以看出你借了多少相對於你買的東西的價值。如果你不能把錢放下來，你的貸款價值比就不好看了。

信用是另一個重要因素。放款人希望看到你一直在借款，更重要的是，償還債務，很長一段時間了。如果他們相信你處理好了債務，他們更有可能給你貸款。他們會查看你的信用記錄和分數來評估你的借貸記錄。

生活水準

生活水準是衡量一個經濟體物質方面的指標。它計算一個人、一個家庭、一個團體或一個國家生產和可供購買的商品和服務的數量。

生活水準不同於生活質量。它不衡量非物質特徵，如關係、自由和滿足。這些都是生活質量的一部分。試圖衡量生活質量的指標還包括物質生活水准的衡量。

關鍵要點

· 生活水準是指一個國家可購買的商品和服務的數量

· 實質人均國內生產總值和人均國民總收入是衡量生活水準的兩種最常見的方法

· 國內生產總值衡量一個國家邊界內的所有交易，而國民總收入包括居住在國外的人

· 生活水準只衡量公民擁有的物質財富，而不是生活質量。

· 這些量測不考慮環境成本、非經濟貢獻任務或收入不平等等方面。

如何衡量生活水準

人們普遍接受的衡量生活水準的標準是人均國內生產總值。這是一個國家的國內生產總值除以人口。國內生產總值是該國境內所有人一年內生產的商品和服務的總產出。

人均實質國內生產總值消除了通貨膨脹或物價上漲的影響，實質國內生產總值比名義國內生產總值更好地衡量生活水準。一個產量大的國家將能够支付更高的薪水。這意味著它的居民可以購買更多的豐富的生產。

人均GDP有三個缺陷

首先，這不算無償工作。這包括家庭兒童或老人護理、志願者活動和家務活等關鍵組成部分。如果沒有這些支持活動，許多被納入國內生產總值的活動就不會發生。

第二，它不衡量污染、安全和健康。政府可能會鼓勵一個在製造過程中排放化學品的行業。民選官員只看到創造的就業機會。幾十年後，這種代價才有可能得到解决。

第三，人均國內生產總值（GDP）的計算假設生產及其報酬在每個人之間平均分配。它忽視了收入不平等。對於一個只有少數人享受高標準生活的國家來說，它可以報告高標準的生活。

影響生活水準的因素

影響生活水準的因素和影響GDP的因素是一樣的。最重要的是消費支出。它幫助企業，然後雇傭更多的員工。

GDP的另外三個組成部分是商業投資、政府支出和淨出口。商業投資包括新廠房和設備、房地產和產品。如果公司在投資，經濟就會好轉。

政府支出也是如此。當政府修建道路、橋樑和公共交通時，其公民將受益於更高的生活水準。尤其是直接支付，如社會保障和醫療保險。人們的生活因為這些好處而變得更好。

淨出口以不太明顯的作法提高了一個國家的生活水準。如果一個國家出口大於進口，就會創造就業機會。

其他措施

世界銀行使用了一個非常相似的指標，人均國民總收入。這是人均國民總收入。它衡量的是支付給所有國家公民的收入水准，無論他們身在世界何處。人均國內生產總值只衡量支付給居住在該國境內的人的收入。人均國民總收入可以提高一個國家的生活水準。那是因為許多公民為了得到更好的工作而住在其他國家。他們還把一部分薪水匯回了家裡的家人。

聯合國使用人類發展指數。它衡量以下四個數據點：

· 出生時預期壽命

· 學校注册

· 成人識字

· 人均國民總收入

聯合國比較各國的國內生產總值，它使用購買力平價。根據匯率差異進行調整。

聯合國使用該指數來質疑各國的優先事項。它詢問人均國民總收入相似的兩個國家在人類發展方面的得分如何不同。

蓋洛普的生活水準指數是美國的一項調查。它詢問美國人對他們現在的生活水準是否滿意。它問他們是好是壞。這是一個非常主觀的量測，因為這是一個態度的量測。

按國家別的生活水準

一個國家的生活水準取決於誰在量測，以及如何量測。以下是最近排名的的清單。

請參考https://worldpopulationreview.com/countries/standard-of-living-by-country/

中情局世界概況用人均國內生產總值對世界各國進行排名。2017年，卡達的生活水準最高，人均126898美元。美國以人均62795美元排名第14位。

世界銀行的排名使用人均國民總收入。10它將卡達列為最高，人均124410美元，。美國排名第13，人均63690美元。

聯合國人類發展指數（Human Development Index）將挪威列為最高，尼日的得分為0.954.11，尼日的得分最低，僅為0.377。美國排名第15，為0.920。

以下摘錄該頁中南韓、台灣、新加坡的比較:

Country	Quality of Life Rank	Quality of Life Index	Safety Index	Healthcare Index	Climate Index
South Korea	33	151.19	70.76	83.59	68.39
Taiwan	34	146.59	83.78	86.89	84.38
Singapore	35	146.09	72.3	71.07	57.45

可見台灣在以所得為基礎的生活水準的排列，落後南韓。但是在安全、健康照顧、空氣指數方面，則優於南韓。