當你减薪的時候，如何减少你的生活作法

有時你必須適應减薪。你可能會决定跳槽，並接受較低的薪水，因為成長的機會很大。你可能會因為裁員或者因為你的公司限制他們的獎金計畫而被迫减薪。然而，另一個選擇是你可能想要一份壓力較小的工作，並願意通過减薪來消除壓力。

通常，從事傭金銷售的人會開始一份工作，期望賺的比實際賺的還要多。當你知道你的薪水在减少，你需要立即採取措施，這樣你才能繼續有效地管理你的錢。在任何减薪的情况下，仔細考慮何時以及如何削减生活方式是很重要的。

創建新預算

你的第一步是根據你的新薪水創建一個新的預算。如果你的新工作在一個新的地方，你的生活成本可能會上下調整，當你接受新的工作時，你應該考慮一下。如果你不能在一個更高的生活成本的地方生活。

當你建立你的新預算時，確保你是列在單獨的列必需品和奢侈品。它將使你更容易找到你可以更容易削减的領域。如果你在一個新的領域，或不確定你的收入是否能支付你的開支，你可能需要改變一個基本的預算開始。你需要確保你能用你現時的薪水來完成。

當你面對賺錢少的情况時，它會影響到你生活的其他方面。此外，如果你的工作提供獎金，你不應該把它們包括在你的預算中

削减你的可自由支配的開支

通常削减預算最簡單的方法就是停止或限制你的可自由支配的開支。

你可以做一個簡單的橫切所有這些類別。試著把你的衣服、娛樂和食物的種類削减10%。這些類型的削减可能會使你很容易找到你需要的錢，而不是在任何領域大幅削减。然而，它們可能還不够，你需要挑選你所做的切割類型

有一件事可以幫助你分類，你可以削减，是確定每小時的成本，你購買的項目。這條小建議可以幫助你區分哪些地方最容易削減開支。

你可能想嘗試一些替代傳統消費習慣的方法來削減開支。它有助於你有一個既定的預算數位，你正在努力。也許你每個月的收入不足30000元。知道這個數字會給你一個堅實的數額，你需要削减你的預算，並可以使更容易優先考慮你的開支。

此外，重要的是，你要停止任何不良的財務習慣，因為你不再有錢浪費在這些習慣上。一個節儉的挑戰可以幫助你找到額外的方法來節省和控制你的開支。

尋找節省必需品的方法

你也可以减少每月的帳單。當你的租期到期時，找一個更便宜的地方住，或者你可能需要考慮賣掉你的房子，如果你的收入减少的足够大的話，你可以縮小規模。

另一個選擇是縮減你的其他月度計畫，即有線電視、互聯網和手機。儘管削减每一個計畫所能節省的錢並不多，但兩者的結合可能足以幫助你省錢。把你不需要的帳單都删掉。通常每個月的帳單，因為它們每月都會出來，所以被歸入必需品類，但它們不應該是，例如有線電視費。

尋找更實惠的汽車保險和健康保險。你也可以考慮改變你的雜貨店，以减少你的食物帳單。如果你通常在該地區一家更貴的商店購物，你可能會驚訝地發現，只要換一家商店就能省下多少錢。這些步驟可能意味著你不需要削减你的自由支配開支。

不要少找錢退休或儲蓄

當你削減開支時，削减儲蓄或退休供款以維持收支平衡是很有誘惑力的。然而，從長遠來看，這個決定會傷害你。你仍然想把你收入的15%存入退休帳戶。當然，由於你現在的收入較低，你15%的捐款額將自動比以前少。

看看你的目標，找到繼續省錢的方法。如果你把它變成自動的，當你被支付的時候轉移它，它將更容易繼續儲蓄。如果你的薪水比較少，那麼在處理緊急情况時，有足够的儲蓄就更重要了

想想你的長期目標

如果這是一個計畫中的减薪，確保你仍然可以達到你的其他財務目標。這可能包括房屋所有權、退休、大學儲蓄或假期計畫。如果你知道這是暫時的，那就製定計畫，計畫如何在重新就業時提高收入。

如果你不開心的話，可以考慮徹底轉行，尋找機會提升你的資歷，新增你的薪水。確保你在這段時間內不會欠下債務，因為一旦你重新開始工作，它會繼續阻礙你。處理减薪需要紀律，因為你已經習慣了某些生活方式的期望，而當你家裡有孩子的時候，這會更困難。 

瞭解商業底線

商業世界充斥著各種各樣的術語、行話和奇怪的短語以及大量的縮略詞。底線這一術語經常被使用，指的是企業從收入中扣除所有費用後的盈利能力。底線利潤是企業所有成本核算後的淨利潤。正數或餘數都是負數。

這一短語也已演變成日常商務用語，在交談中，有人試圖傳達最終結論、結果或建議。例如：“底線是，如果不擴大生產能力，我們每月生產的產品不可能超過10000件。”或者，“我的底線價格是每件50元。我不能再低了。”

底線是企業所有工作的結果

“我們正在努力達到底線”這句話的一些變化並不少見。這是一個用詞不當的說法。一個公司可能會設定底線利潤目標，但市場環境（以及公司的策略和運營）最終會共同創造决定底線的收入和成本。

例如，一個組織選擇將其資源投資於尋找和留住客戶的策略。它開發產品或服務並銷售這些產品，支持客戶，然後一次又一次地重複這個迴圈。在每個會計期間結束時，公司計算從客戶（和其他收入來源）收到的收入，並减去在此過程中產生的所有成本。在對這些成本（包括稅收、債務利息和各種會計驅動的數字，包括折舊和攤銷）進行核算後，公司得出一個底線數字，即淨利潤或淨虧損

長期規劃

為了保持健康，公司能够（也應該）做的是監控開支，同時儘量減少不必要（或浪費）的開支。所有這些都應該同時優化資源配置，以支持公司的策略。這種“管理到底線”是合理和健康的。那些主要關注成本而選擇不投資於當前策略（或資助投資以支持未來計畫）的組織，往往在長期內陷入困境。

作為企業業績指標的底線

底線數字是管理記分卡的重要組成部分。隨著時間的推移，積極且不斷增長的盈利能力證明了多種因素，包括：

· 良好的市場和客戶選擇

· 創造和交付客戶重視的產品和服務

· 有效分配投資資金，支持目標客戶

· 有效控制整個組織的成本

· 積極的市場和總體經濟因素

另一方面，隨著時間的推移，底線數字下降或較低表明上述一個或多個領域存在挑戰，管理層應對此進行審查

股東、董事會和員工都會在每個會計期間（通常是每季度）後根據底線數字來評估公司市場策略和內部管理的有效性。當然，當獎金或年薪增長與底線業績掛鉤時，員工自然會更加關注這些數字。

底線數字作為績效指標的局限性

儘管盈利能力數字是衡量公司當前成功與否的重要指標（並用於比較以前的時間框架），但它們並不能說明一切。他們不會告訴管理層、董事、股東或員工什麼是成功的，什麼是失敗的。

糟糕的盈利能力資料表明出了問題，從激烈的競爭到不利的經濟環境，從失敗的策略到失控的成本。

正數並不能突出公司整體策略的哪一部分起作用。儘管成本控制不力或長期策略不力，但強勁的經濟環境（或競爭對手的失敗）有可能提高收入和提高利潤。

在公開上市和交易公司的財務報告中，查看包括註腳在內的詳細注釋是很重要的。它有助於管理層（和其他利益相關者）理解假設、會計方法和底線數字的最終推導。

底線在底線上

利潤是一個組織所有活動的結果。它是公司目標市場整體狀況的重要指標。它也是管理層在選擇策略、投資於產品和服務、行銷和成本控制方面的有效性的晴雨錶。利潤應該在一段時間內進行比較，相關人員應仔細研究所有變數，以瞭解導致公司盈利的因素。

股票價格是如何設定的

供需關係是股票價格的關鍵

你可能會讀到很多關於股票價格的解釋，它們的運動，以及它們為什麼會隨機漲跌。你會聽到收益對股票價格、經濟或信貸市場的影響。雖然所有這些因素確實會影響到價格的變化，但事實是，它們對價格有一點直接的影響。然而，這些因素和其他因素確實改變了供需平衡，這是不可分割的。

供需關係

股票價格是供需關係的函數，儘管收益和經濟等其他影響因素可能會影響持有或出售特定股票的意願。如果一家公司公佈了出人意料的低收益，對其股票的需求可能會减弱，隨著價格的下跌，買賣雙方的平衡也會改變。買家將開始要求在現有價格的基礎上讓利，許多有動機的賣家也會遷就他們，以甩掉庫存。當賣家比買家多的時候，這就產生了比需求更多的供給，所以價格開始下跌。

價格的作用

在某個時候，一隻股票的價格可能會下降到一個買家認為它有吸引力的水准，或者其他一些因素會改變這種動態。隨著越來越多的買家進入市場，需求增長快於供應，價格也相應上漲。有時供需會找到一個平衡點，一個買家可以接受，賣家可以接受的價格。當供需基本相等時，價格會上下波動，但它們會在一個狹窄的價格區間內波動。在另一個外部因素擾亂供需平衡並導致價格明顯上漲或下跌之前，一隻股票有可能在這一區間停留數天甚至數月。

如果一隻股票的需求超過了供給，它的價格就會上漲，但只會上升到買家懷疑需求正在减弱的程度。届時，該股持有人可能會開始拋售。一些人可能會把股價推高，並認為反轉即將到來，囙此他們拋售股票，在股價仍在上漲之際獲取利潤。

當股票價格開始下跌，這可能是由於多種原因造成的，當更多的股東開始出售他們的股票時，就會有比需求更多的供給。為了吸引買家，賣家必須降價以適應飽和市場。另一邊是動態的。隨著價格的下降，它將達到買家認為有吸引力的水准。當買家購買股票時，股票的價格會上漲，因為賣家必須被誘惑放弃他們的股票。

底線

供需之間的動態變化是投資者在股價大漲之前應該瞭解的最重要的事實。儘管投資者可能希望為股票定價，但最終決定價格的是市場和供需雙方的互讓。

你需要什麼資格來為貸款再融資？

再融資是將現有貸款替換為償還貸款的新貸款的過程。這樣做可以節省利息，降低月供，或從可變利率轉換為固定利率。

無論你打算更換住房貸款、汽車貸款還是學生貸款，通常都需要重新辦理貸款審批手續。瞭解什麼樣的資格，你需要再融資的房子將使你檢查你的財務狀況，就像貸款人在你提交申請之前一樣。這樣，您就可以確定再融資要求中的潜在缺口，並採取措施提高貸款準予的幾率。

再融資資格

雖然要求因貸款人和貸款類型而異，但一般來說，您需要滿足以下條件才能獲得新的（更好的）貸款：

· 良好的信用

· 收入充足

· 股權充足

· 體面的信用

你不需要完美的信貸來獲得貸款再融資的資格。你的信用記錄越好，在較低的利率和更優惠的條件下獲得貸款的幾率就越高。關鍵是要讓你的信用看起來盡可能的好。

· 瞭解您的信用。

· 糾正錯誤。檢查報告中的每個條目並驗證其準確性。特別是，尋找諸如逾期付款和收款等負面項目。如果這些資訊不應該出現在您的報告中，請線上或通過電話或郵件聯繫相關的信用機構，以將其删除。如果資訊是準確的，您可能不容易删除，但值得一試。

· 支付餘額。當您最大限度地使用信用卡時，您的信用評分可能會下降，因為這樣做會使您的信用利用率（在使用的總可用信用卡的百分比）提高到100%，這是低於30%的建議比率的三倍多。如果您有可用的免費現金（您在借貸後不需要這些現金），考慮償還你的貸款餘額。保持遠低於你的信用限額可能有助於你有資格再融資貸款。

另一種降低信貸利用率的方法是要求提高信用額度，這樣你的餘額在總可用信貸中所占的比例就更小了。但請記住，這樣做會導致一個艱難的査詢和一個小的，暫時的信用評分下降，這可能會影響你獲得的新貸款利率。

足够的收入

因為你的收入可能與你現在貸款時不同，你還需要向貸款方證明你可以償還你的新貸款。

· 確定你需要多少。從瞭解每月付款情况開始。一個基本的貸款計算器可以告訴你這些付款的期望值。

· 評估你的收入是否足以支付。

· 驗證你的債務與收入比率是否合理。這個指標描述了你的債務占你月收入的百分比。借貸者用它來驗證你每月的還款不會佔用你現在的收入太多。

充足的股本

熟悉你的貸款價值比，它衡量你所欠貸款的金額與房屋、汽車或其他擔保貸款的資產的市場價值的關係。

貸款人使用貸款價值比來評估您的風險；該比率越高，如果您拖欠貸款，貸款人的損失就越大，您作為借款人的風險也就越大。9由於權益代表您在債務後所欠房屋的金額，您在家中建立的資產越多，你欠的債務占資產價值的百分比越少，貸款價值比就越低。

可接受的貸款價值比取決於您貸款的類型：

· 住房貸款：在大多數情况下，您有資格以至少20%的股本和高達80%的貸款價值比為抵押貸款再融資。雖然有可能以更高的貸款價值比進行再融資，但如果您這樣做，您可能需要支付私人抵押保險費用，這會降低再融資的價值。

· 汽車貸款：您可以在任何時候對車輛進行再融資，貸款人可能允許您達到100%貸款價值比。11限額取決於您的車輛。

無條件貸款

如果你發現由於你的信用、收入或貸款價值比而不能滿足貸款方的再融資要求，還是有辦法獲得更好的貸款的。

· 找一個共同擔保人。如果你的信用不良或收入不足，考慮請一個共同擔保人與你簽訂貸款協定。共同擔保人是一個同意在你無法償還貸款的情况下償還貸款的人，他們可以新增你獲得批准的幾率，因為他們使貸款人更有信心獲得償還。如果連署人有很强的信用，準予的可能性就更大。但合作是有風險的，因為它可能涉及到承擔別人的債務。如果你也不能償還貸款，你倆的信用都會受到影響

· 參與貸款計畫。如果您無法再融資，因為您的股本不足或您的房子在水下（您有負資產），調查政府貸款計畫。

如果你符合條件，政府貸款計畫往往是你最好的選擇，如果你不能再融資，銀行或抵押貸款經紀人。當涉及到合格的信用評分和股權時，這些項目的條款最為寬鬆。有些人甚至讓你在破產一到三年後借錢買房。

進行再融資

最終，確定你是否符合貸款再融資資格的唯一方法是啟動獲得新貸款的過程。

一旦你解决了與信貸、收入和股權有關的問題，在你的控制之下，去商店找貸款機构，然後聯系一個開始討論再融資的要求。

討論你現有的貸款和你希望從新貸款中得到什麼。如果你對提供的東西滿意，就申請貸款。

如果獲得批准，請在與貸款人簽訂協定之前仔細審查貸款條款和費用。有了更優惠的貸款條件，你將來應該能輕鬆地還貸了。