擺脫債務迴圈

債務是一把雙刃劍：當你在未來投資時，它可能是有用的，但你最終需要償還債務，這樣你才能建立淨值。當你無法做到這一點（無論出於什麼原因），結果就是債務迴圈很難或不可能擺脫。

對許多消費者來說，借貸是一種生活方式。抵押貸款和助學貸款，通常被認為是“好債務”，可以占你每月收入的很大一部分。再加上信用卡債務和一筆新的汽車貸款，每隔幾年，你就可以輕而易舉地入帳。發薪日貸款和其他有毒貸款幾乎保證會導致債務迴圈。

債務週期

一個債務週期是持續的借貸，導致債務新增，成本新增，最終違約。1當你花費超過你帶來的，你進入債務。在某個時候，利息成本會成為每月的一筆重要開支，而你的債務增長得更快。你甚至可以貸款來償還現有的貸款，或者僅僅是為了滿足你的最低還款要求。

有時，獲得一筆償還現有債務的新貸款是有意義的。債務合併可以幫助你减少利息支出，簡化財務。2但當你需要獲得一筆貸款來維持現狀（或為當前消費提供資金，而不是為教育和房地產等未來投資時），事情開始變得越來越危險。

如何走出債務陷阱

走出債務迴圈陷阱的第一步是承認你有太多的債務。過去的事已經過去了，沒有必要作出判斷。只要對情况有一個現實的看法，這樣你就可以開始採取行動了。

即使你負擔得起所有的每月債務，你仍然在債務中陷在你當前的生活方式中。為了家庭而辭職、轉行、有一天退休，或者在沒有工作的情况下搬到全國各地都是不可能的，如果你需要維持這筆債務的話。一旦你認識到你需要擺脫債務，就開始著手解決方案：

瞭解你的財務狀況：你需要確切地知道你的立場。你每個月掙多少錢，所有的錢都到哪裡去了？追跡你所有的花費是很重要的。所以，盡一切努力讓它發生。你只需要做一兩個月就能得到好消息。跟踪費用的一些技巧包括：

· 使用信用卡或借記卡消費，以便獲得每筆交易的電子記錄

· 隨身攜帶記事本和筆

· 保存（或製作）每項費用的收據

· 在文件或試算表中製作電子清單

特別是如果你在網上支付帳單，檢查你的銀行對帳單和信用卡帳單幾個月，以確保你包括不正常的支出，如季度或年度付款。至少每月結清你的帳戶，這樣你就不會被意外吸引。

製定一個支出計畫：既然你知道你能花多少錢（你的收入）和你已經花了多少，那麼就製定一個你能忍受的預算。從你所有的實際“需要”開始，比如住房和食物。再看看其他的費用，看看有什麼合適。理想情况下，你應該為未來的目標做預算，並首先為自己買單，但擺脫債務可能是一個更緊迫的優先事項。不幸的是，這可能是你需要做一些不愉快的改變的地方。想辦法减少在雜貨上的花費，擺脫有線電視，製定一個更便宜的手機計畫，騎自行車去上班，等等。

把信用卡收起來：信用卡不一定是壞的（事實上，如果你每個月都還清的話，信用卡是很好的），但是信用卡很容易陷入債務螺旋。大多數信用卡的高利率意味著你買任何東西都要付出更多，而支付最低利率肯定會帶來麻煩。不惜一切代價停止使用，把它們切碎，放進冰柜裏的一碗水裏，或者別的什麼。如果你喜歡塑膠消費的便利性（和自動跟蹤），可以使用一張與你的支票帳戶相連的借記卡或一張不允許你積欠債務的預付借記卡。

一點一點地改變你的習慣：這是一個很好的“大贏家”，比如减少你的汽車或取消昂貴的有線電視服務。但小的變化也很重要。也許你一周會和同事出去吃幾次午飯，享受週末外出吃飯的樂趣，喜歡花錢去聽音樂會和玩球類運動。雖然這些習慣都不壞，但它們會破壞你的預算。如果你真的想擺脫債務，你需要一點一點地改變你的習慣。從小處做起，在家煮咖啡，帶午餐去上班，然後從那裡開始。

降低你的借貸成本：獲得額外貸款是有風險的，但最後一筆貸款可能是合適的。如果你有高利率的信用卡債務，你可能幾乎無法支付每個月的利息費用，即使付出了沉重的代價。用正確的貸款鞏固債務可以幫助每一美元中更多的用於减少債務。但你需要紀律一旦你還清債務（或更準確地說，轉移債務），你就不能再花在這些卡上了。信用卡餘額轉帳是獲得廉價貸款的一種管道，暫時只需留意促銷期結束時的情况，而線上貸款機构對長期貸款提供有競爭力的利率。

找份兼職工作：根據你有多少債務，一份兼職工作或兼職可能是合適的。修剪草坪，週末養寵物，在共亯經濟中開演唱會都是不錯的選擇。在你現在的工作中加班會有幫助，尤其是在計時薪水方面。你所做的任何額外的事情都可以用來償還你的債務，以幫助你加速還款。或者，時間銀行可以幫助你省錢和結識其他人。

避免債務迴圈

一開始避免負債比把自己從洞裏挖出來容易。一旦你在堅實的財務基礎上，保持紀律。避免負債並非易事。

量入為出：僅僅因為你負擔得起並不意味著這是正確的選擇。買一套你很容易買得起的房子，而不是你認為五年後買得起的房子。謹慎消費，並採取保守的方法來處理錢。量入為出會使你時不時地在生活中獲得經濟上的成功。另外，如果生活給了你一個曲棍球，也意味著壓力更小。

不要購買允許的最高限額：同樣的道理，請記住，放貸者並沒有把你的最大利益放在心上。抵押貸款機构通常會根據你的債務與收入比率提供一個最高的購房價格，但你可以（而且通常應該）减少支出。汽車經銷商喜歡談論月供的最高限額，但這不是選擇汽車的正確管道。

避免用信用卡借款：除非你每個月都能付清你的信用卡，否則你不應該用信用卡。通常情况下，信用卡會導致過度消費，因為你“感覺”不到所花的錢。製定預算，使用現金或借記卡，直到你對自己的支出感到滿意為止。在你擺脫債務迴圈之後，你可以一直使用信用卡為消費者提供保護和獎勵。

為緊急情况存錢：有時人們會因為不可預見的情况而負債，而不是每天的開銷。雖然這種債務可能不可避免，但在許多情况下，可以通過提前為緊急情况和意外開支儲蓄來避免，立即啟動應急基金，並設法將其積累到3至6個月的生活費。