四步驟脫債計畫

承認問題，選擇償債策略

有很多文章描述了人們用來擺脫債務的策略。他們把信用卡剪了，或者把塑膠卡塞進一罐花生醬裏。他們停止在星巴克購買咖啡，並用額外的錢支付簽證費。他們把車換成更老或更省油的車型，或者把租車的人帶到他們空餘的臥室。

但是，如果人們想戰勝債務，他們也應該解决一些心理和情感問題。

1. 承認你有問題

承認你有消費問題。承認你瘋了。不要找藉口。是的，當時很艱難。是的，錢很緊。但有些事情你可以做得不同。

只要你找藉口，你就會默許自己繼續重複同樣的不良理財習慣。你可能會陷入同樣的消費陷阱，而這些陷阱一開始就導致你負債。償還債務的第一步是要對自己坦白，不要再找藉口，不要再把手指指向你無法控制的外部因素，集中精力去改變你的生活。

2. 知道欲望和需要的區別

很少有人瞭解必需品和奢侈品之間的界限。麵包和牛奶是必需品。餅乾和冰淇淋都是奢侈品。夏天必須把空調溫度保持在26 或27度；把空調溫度調低到24或25度是奢侈的。

50/30/20預算原則認為，人們應該將收入的50%用於需求，30%用於慾望，20%用於儲蓄和債務削减。

如果你真的想把你的債務完全擺開，你可能會更進一步：把你收入的40%用於儲蓄和債務减免，而只有10%用於需求。承認這將需要做出重大犧牲，餐廳用餐和新衣服可能都需要從家庭預算中削减。

3. 選擇一個策略並堅持下去

人們常用兩種策略來壓榨債務。其中一種被稱為“債務雪球”，在這種策略下，一個人應該在緊急基金中存10000元，然後把每一分錢都用在餘額最小的債務上，而不管其利率如何。他們應該償還這筆債務，直到債務結束（當然，同時對其他債務支付最低限度）。

一旦債務被劃掉，他們就應該把所有的錢都用在名單上的下一個最小的債務上，以此類推。每一筆被擊敗的債務都會產生“雪球”效應，新增下一筆債務的動力。另外，每一筆被征服的債務都會創造一個心理上的勝利，激勵人們去攻擊下一個債務。

另一種策略稱為“債務堆積”。這種策略說，一個人應該把每一分錢都投到利率最高的債務上，而不管總餘額如何。一旦它被劃掉，這個人就應該把錢用在下一個最高的利率上，以此類推。這種策略在所有貸款的生命週期中節省了最多的利息支出，不過，根據餘額的大小，在心理上戰勝債務可能需要更長的時間。

關於哪種策略更好，有很大的爭論。我認為個人理財是個人理財，最好的策略是最適合你的個性。

也就是說，我的建議是：選擇一種策略——債務雪球或債務堆積——並堅持下去。不要在不同的還債策略之間來回切換。堅持你幾個星期或幾個月選擇的方法。只有在你真的認為這種策略不適合你的情况下，才可以作為最後的選擇。

4. 慶祝還債成功

每當你在心理上取得勝利時——無論是從你的單子上劃掉的一筆債務，還是堅持兩周的還款計畫，或是你經歷的任何其他象徵性勝利——都要慶祝它。為此感到高興。

但關鍵是：不要花錢慶祝。相反，學習免費的慶祝管道。在公園裏扔飛盤。洗個泡泡澡。重讀你最喜歡的童年讀物。和你的狗在森林裡長途跋涉。不打開錢包慶祝。