還債和存錢都是非常重要的財務目標。他們也是你必須採取的步驟，在退休期間可以達到一個更大的生活目標生活。你可能想無債退休，但現在專注於償還債務可能意味著你必須犧牲建立你的退休儲蓄。但你如何選擇花錢的最佳點呢？
你可能需要採取一種混合的方法，在償還部分債務的同時節省一些錢。當你瞭解只償還債務或只儲蓄的利弊時，你可以更好地評估你自己的情况，看看如何調整你的儲蓄和債務支付，以推進你在各個領域的目標。
還債而不儲蓄
如果你先還債，不把錢存起來，缺點是，如果你有財務危機，除了信用卡，什麼都沒有。你可以指望將來會有某種支出，而且通常是在你最不期望的時候發生，用信用卡為緊急情况提供資金只會使你更難還清債務。
何時先還債
如果你有高利率的信用卡，先還清債務再儲蓄。通過减少你的欠款餘額，你也會减少你每月支付的利息。這會給你一個比你在股市賺得更多的財務突破，當然也比你在儲蓄帳戶賺得更多。
當涉及到固定支付貸款，如學生貸款或抵押貸款，額外的付款可以减少你的貸款期限，因為你的貸款人將把錢用於未來的付款。不過，請注意，貸款人不會重新計算貸款，以降低您的每月付款。如果你擔心提前還清貸款會損失減稅，那麼减稅額可能會低於你貸款當年的利息。
當你為抵押貸款或汽車貸款支付額外的款項時，一定要說明額外的金額應該用於本金。否則，額外金額將用於未來付款，而不是减少您的總餘額到期。
存錢不還債
如果你先存錢，不把精力放在償還債務上，你會在一段時間內支付更多的信用卡利息。由於信用卡的利率通常高於儲蓄利率，你最終花在債務利息上的錢比你在儲蓄投資上賺的錢還多。
優先考慮儲蓄的另一個問題是，你有可能帶著債務進入退休狀態。你可能會發現，靠退休儲蓄生活得不舒服，同時還要還債。這可能迫使你要麼靠嚴格的預算來還債，要麼回去工作直到還清債務。
何時先儲蓄
雖然這可能會讓人感到不舒服，但實際上有些情况下，先把錢存起來，然後再還債是有意義的。如果你幸運地欠下了低利率的債務，那麼首先把你多餘的錢存起來會更有意義，至少在你用完應急基金之前。一旦你啟動了應急基金，你就可以把注意力放回償還債務上。
理想的應急基金將支付3至6個月的生活費用。不過，如果這在短期內看起來很困難，那就集中精力建立一個10000元的小型應急基金。這筆錢可以支付許多小額但緊急的費用，如汽車修理費，否則會記在你的信用卡上
如果你延后退休儲蓄直到你的債務還清，你是在犧牲時間讓你的儲蓄增長。你開始儲蓄的時間越長，你就越需要為達到退休目標而付出更多。
如果你早一點開始存錢並把錢存入有息帳戶，你就可以從多年的投資中獲得複利。例如，28歲開始每年投資50000元，一直到58歲退休。他將用30年的複利儲蓄150萬元，假設年平均收益率為7%，那麼他的退休儲蓄總額將達到470萬多元。
最好的辦法是同時支付
最後，最好在每月的債務和儲蓄之間找到一個平衡點。把這兩樣東西中的任何一種放在一邊代替另一種是不明智的，所以你要想出一個辦法，把你的錢分給這兩樣東西。例如，如果你每個月有額外的10000元，把5000元放在你的債務上，5000元放在儲蓄上。你可能會多付一點利息，但你會有一種平靜的心態，那就是把錢存在銀行，讓你遠離債務迴圈，讓你的退休生活更愉快。
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