負債vs.收入比

債務與收入比率計算顯示你每月收入中有多少用於償還債務。這些資訊有助於您和貸款機构瞭解您如何輕鬆支付您的每月開支。除了你的信用評分，你的債務收入比是獲得銀行貸款準予的最重要因素之一。

計算

要計算你當前的債務與收入的比率，把你每月的債務總額加起來，然後把你每月的總收入除以你每月的債務總額。你也可以做一個計算來估計你每月的債務償還額應該是多少相對於你的收入。

將你的收入乘以目標債務與收入水准之比，比如30%，如果你想獲得未來的貸款，那麼就用所得債務百分比來指導你的債務償還策略。

每月債務支付包括所有貸款的最低要求，包括：

· 住房貸款

· 汽車貸款

· 信用卡債務

· 個人貸款

計算中使用的月總收入等於您在扣除任何稅款或其他扣除額之前的月薪水。

什麼是好的比率

銀行和其他放款人使用債務與收入的比率來衡量支付能力。放款人希望你能輕鬆地償還現有的債務，尤其是在他們準予新的貸款和新增你的債務負擔之前。

具體數字因貸款人而異，但許多貸款人使用36%作為最高債務收入比。也就是說，許多其他貸款人會讓你提高到55%。

放款人可能會考慮債務與收入比率的兩種不同變化。當看付款時，他們可能會看一個前端比率，它只考慮你的住房費用，包括你的抵押貸款付款，財產稅，和房主的保險。放款人通常更願意看到這個比率在28%到31%或更低。

收入總債務比率的比率查看所有與債務相關付款，包括汽車貸款和信用卡付款。

要使您的抵押貸款成為合格抵押貸款，最有利於消費者的貸款類型，您的總比率必須低於43%。這條規則有例外，政府法規要求放款人證明你有能力償還他們準予的任何住房貸款，而你的債務收入比是你能力的關鍵部分。

你是你能負擔得起的最終評判者。你不必借到你能借到的最大值，而且通常最好少借。最大限度的借款會給你的預算帶來壓力，而且很難吸收任何意外，比如失業、日程變動或意外開支。把你的債務償還率保持在最低水准也會讓你更容易把錢花在其他目標上，比如教育成本或退休。

提高你的狀態

如果你的債務收入比太高，你需要降低它，以獲得貸款準予。你有幾種方法來實現這一點，儘管你可能需要一定的策略規劃和紀律。

· 償還債務：這一合乎邏輯的步驟可以降低你的債務與收入比率，因為你的比率中包含的月供會更少。積極償還信用卡債務可以讓你有更低的月供。

· 增加收入：在借錢之前，你可以承擔的任何額外工作都可以幫助你。然而，所有的收入不一定都是你的。如果你向配偶、伴侶或父母申請貸款，他們的收入和債務也將包括在計算中。

· 添加連署人可以幫助您獲得批准，但請注意，您的聯名人承擔了一些貸款償還風險。

· 延遲借款：如果你知道你要申請一筆重要的貸款，如住房貸款，避免承擔其他債務，直到你的住房貸款資金。在你拿到抵押貸款之前買一輛車會降低你獲得批准的機會，因為大筆的車款對你不利。另一方面，在你拿到抵押貸款後，要想拿到車會比較困難，所以你需要優先考慮。

· 較大的首付：較大的首付有助於降低您的月供。如果你有可用的現金並且有能力把它用於購買，看看它會如何影響你的比率。

借貸者用你向他們報告的收入來計算你的債務與收入的比率。在很多情况下，你需要記錄你的收入，貸款人需要有信心，你可以在你的貸款期限內繼續賺取收入。

其他重要因素

你的債務收入比並不是貸款人唯一考慮的問題。另一個重要的比率是貸款價值比。這可以看出你借了多少相對於你買的東西的價值。如果你不能把錢放下來，你的貸款價值比就不好看了。

信用是另一個重要因素。放款人希望看到你一直在借款，更重要的是，償還債務，很長一段時間了。如果他們相信你處理好了債務，他們更有可能給你貸款。他們會查看你的信用記錄和分數來評估你的借貸記錄。